發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險作用,銀保監(jiān)會擬出臺個人養(yǎng)老金配套政策

人民網(wǎng)北京11月11日電 （記者杜燕飛）日前，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）公開征求意見。《暫行辦法》明確個人養(yǎng)老金業(yè)務范圍、個人養(yǎng)老理財產(chǎn)品類型、信息報送、監(jiān)督管理等多方面內(nèi)容。

當前，我國正逐步邁入人口老齡化社會，但我國多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題，對第一支柱依賴程度較高，呈現(xiàn) 一支獨大的結(jié)構(gòu)特征；第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金發(fā)展緩慢；以個人養(yǎng)老儲蓄投資形成的第三支柱正在探索過程中，未建立起完善的制度安排。因此，需要健全多層次社會保障體系，在基本養(yǎng)老保險及企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

《暫行辦法》既有制度安排又具有可操作性，在規(guī)范個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展、完善第三支柱養(yǎng)老保險等方面起到積極作用。招聯(lián)金融首席研究員董希淼對人民網(wǎng)記者表示。

郵儲銀行研究員婁飛鵬在接受人民網(wǎng)記者采訪時表示，《暫行辦法》明確了商業(yè)銀行和理財公司參與個人養(yǎng)老金的業(yè)務范圍、產(chǎn)品類型、準入要求等，對商業(yè)銀行和理財公司規(guī)范參與個人養(yǎng)老金，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動作用。

根據(jù)《暫行辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶，是指具有個人養(yǎng)老金繳費、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項下Ⅱ類戶管理。未達到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶封閉運行。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機構(gòu)要求，運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

記者梳理，目前，我國養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍擴大至11家機構(gòu)和10個城市，產(chǎn)品募集額度超過900億元。特定養(yǎng)老儲蓄試點也將自今年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展，試點期限暫定一年。

業(yè)內(nèi)人士認為，商業(yè)銀行、理財公司覆蓋海量客戶群體，分支機構(gòu)觸及城鄉(xiāng)各地，能夠提高個人養(yǎng)老金業(yè)務的覆蓋面和可得性。通過其銀行及理財公司在債券和非標投資的長期投資經(jīng)驗和風控能力，將為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品帶來長期穩(wěn)健的收益。

個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務可以帶來資金沉淀，豐富負債來源；同時提供養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，直接增加儲蓄；再者為個人養(yǎng)老理財、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務，增加中收。理財公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老理財，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強市場競爭力。婁飛鵬表示，下一步，商業(yè)銀行和理財機構(gòu)需要抓住個人養(yǎng)老金發(fā)展的市場機遇，在存款、保險、基金、理財領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風險偏好等從產(chǎn)品期限、風險等級等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

董希淼表示，商業(yè)銀行、理財公司應著眼于養(yǎng)老市場長遠發(fā)展，抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務機會，挖掘賬戶、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務機會。有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務專營機構(gòu)如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司，以增強養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務能力。除商業(yè)銀行、理財公司外，保險公司、基金公司等也應積極探索個人養(yǎng)老金業(yè)務。

國家要完善相關(guān)制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品定位，鼓勵各類金融機構(gòu)推出適老性金融產(chǎn)品，有效支撐第三支柱養(yǎng)老保險作用發(fā)揮，成為社會保障體系的有益補充。董希淼表示。