今年11月20日起,在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養(yǎng)老儲蓄試點——,守護養(yǎng)老錢,又添新選擇

守護好老年人的養(yǎng)老錢袋子，關(guān)系到老年人的晚年幸福。9月7日，江蘇省宿遷市宿城區(qū)河濱街道府苑小區(qū)志愿者在銀行向老人講解個人財產(chǎn)安全知識。徐江海攝（人民視覺）

老年人的消費、儲蓄等經(jīng)濟行為，越來越離不開智能手機和各種手機應(yīng)用程序。圖為山東省東營市廣饒縣廣饒街道民安社區(qū)志愿者為老年人講解如何使用手機應(yīng)用程序、進行線上支付等。劉云杰攝（人民視覺）

一定規(guī)模的儲蓄能夠為老年人安享幸福晚年生活提供重要經(jīng)濟保障。圖為9月3日，幾位老人在山西省運城市鹽湖區(qū)社會福利服務(wù)中心下棋。薛俊攝（人民視覺）

安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼，也是每個家庭的關(guān)切。

不久前，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（簡稱《通知》），明確自今年11月20日起啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。業(yè)內(nèi)人士分析，此舉有利于加快推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，為人們守護好養(yǎng)老錢提供更多選擇。

利率略高于5年定期

養(yǎng)老儲蓄與老百姓熟悉的存款有啥區(qū)別？

據(jù)介紹，存款是一種最基本、最常見的理財方式。記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行普通定期存款利率，1年期多在1.75%2%之間、3年期和5年期多在2.75%3.25%之間，不設(shè)5年期以上的定期存款。在存款額度上，定期存款通常要求50元以上，一般不設(shè)上限。相比之下，養(yǎng)老儲蓄顯然有所不同。

從試點范圍看，《通知》要求，自2022年11月20日起，由工、農(nóng)、中、建4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

從產(chǎn)品特征看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

如何看待特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的優(yōu)勢？

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴本報記者，個人養(yǎng)老需求的多元化，離不開金融產(chǎn)品供給的多元化。經(jīng)過多年發(fā)展，中國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險（第一支柱）、企業(yè)和職業(yè)年金（第二支柱）、個人商業(yè)養(yǎng)老保險（第三支柱）的養(yǎng)老保險體系。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點，落腳點就在于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，為百姓養(yǎng)老錢的保值增值提供更多渠道。

各類金融機構(gòu)已開發(fā)了多種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如基金公司的養(yǎng)老目標(biāo)基金、銀行理財子公司的養(yǎng)老理財、保險公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等。董登新說，相比主要為3個月、6個月、1年、3年、5年等期限的銀行定期存款，此次試點的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限相對較長。這不僅可以與現(xiàn)有存款產(chǎn)品形成互補，還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運作空間，實現(xiàn)較高的收益率。

從相近產(chǎn)品的表現(xiàn)看，居民對養(yǎng)老金融的需求十分可觀。8月18日，農(nóng)銀理財在北京、青島、重慶等城市推出第一期養(yǎng)老理財產(chǎn)品。10天時間，銷售規(guī)模就已經(jīng)接近80億元。可見，社會對這類產(chǎn)品是高度認(rèn)可的。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長林立說，隨著老齡化加速，加快發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱具有重要意義。

性價比是關(guān)注焦點

人們對養(yǎng)老儲蓄是如何看待的？

有的看重收益水平。西安市民李海燕每個月退休金有3000元左右，另外還有2000多元房租收入。每個月攢下的錢，她都會買一些國債和低風(fēng)險理財產(chǎn)品，以備養(yǎng)老之用。目前銀行長期理財產(chǎn)品相對比較少，我會買一些5年期定期存款，到期再續(xù)存。《通知》說養(yǎng)老儲蓄的利率會略高于5年定期存款，而且西安是試點城市之一，這很吸引我。李海燕說，自己退休近3年，會考慮買一些15年甚至20年的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，畢竟是儲蓄嘛，買著安心。

有的關(guān)注支取規(guī)則。我平時都是零存整取存到銀行，能存多少是多少，就圖有個保障。64歲的青島市民袁懷東說，養(yǎng)老儲蓄試點包括青島，而且試點又是率先在幾家國有大型商業(yè)銀行開展，自己準(zhǔn)備嘗嘗鮮。我看了一下政策，感覺養(yǎng)老儲蓄的產(chǎn)品期限還是有點長。目前來看，5年期的，我肯定會買，但10年、15年就有點拿不準(zhǔn)了。我想，如果后續(xù)能有期限短一點的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，或者急用錢時能享受一個較為靈活的支取規(guī)則，那就更好了。袁懷東說。

有的希望與其他產(chǎn)品混搭。在北京從事金融工作的陳女士是一名90后，理財知識較為豐富。她告訴記者，自己前不久買了一些養(yǎng)老理財，也關(guān)注到了即將推出的養(yǎng)老儲蓄。養(yǎng)老儲蓄還是一個新鮮事物。如果它能像定期存款那樣有較強保本機制，同時利息還能再高一些，我就可以用它與其他養(yǎng)老理財產(chǎn)品進行搭配。她說，從目前的信息看，養(yǎng)老儲蓄將讓自己有更多平衡風(fēng)險、期限與收益的機會。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，本次試點在5個城市開展，涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于監(jiān)管部門通過試點了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求。同時，在4家大型銀行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，也有利于用足用好這些銀行的網(wǎng)點及規(guī)模優(yōu)勢，最大限度地便利居民辦理業(yè)務(wù)。

我國居民儲蓄率較高，居民對養(yǎng)老錢保值增值較為關(guān)注。試點過程中，應(yīng)進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品種類，優(yōu)化產(chǎn)品與期限結(jié)構(gòu)，提升‘性價比’。比如，遇到儲戶急用錢的情況時，應(yīng)探索提供部分提前支取、存單質(zhì)押、存單轉(zhuǎn)讓等服務(wù)，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。未來，在試點基礎(chǔ)上，可以適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模和試點城市，將試點擴大到其他銀行，為守護養(yǎng)老錢提供更多新選擇。董希淼說。

金融機構(gòu)積極響應(yīng)

眼下，各試點銀行都在積極籌備養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。

記者在工商銀行APP上發(fā)現(xiàn)，老齡專屬功能模塊正在搭建。中國工商銀行副行長鄭國雨表示，當(dāng)前是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期。作為試點銀行之一，工商銀行正積極主動落實《通知》各項要求，充分發(fā)揮專業(yè)化和綜合化服務(wù)優(yōu)勢，加快推進養(yǎng)老儲蓄項目研發(fā)、產(chǎn)品上線等工作，確保試點工作順利開展。接下來，工商銀行會在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，積極開展養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求積極貢獻力量。

中國銀行副行長陳懷宇說，該行正不斷創(chuàng)新養(yǎng)老個人金融服務(wù)產(chǎn)品，面向銀發(fā)客戶群定制發(fā)行合規(guī)金融產(chǎn)品，進行適老化網(wǎng)點建設(shè)，開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新。《通知》發(fā)布以來，中國銀行積極籌備特定養(yǎng)老儲蓄試點工作。一是按照監(jiān)管要求，擬定試點方案準(zhǔn)備報送監(jiān)管機構(gòu)；二是總分行成立工作推進小組，為試點工作提供充足的人力資源保障；三是推進系統(tǒng)改造，目前主體功能已完成技術(shù)投產(chǎn)，部分外圍系統(tǒng)功能和調(diào)整將按計劃陸續(xù)投產(chǎn)；四是開展制度和協(xié)議文本修訂工作；五是推進業(yè)務(wù)正式開辦前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。陳懷宇說。

一些非試點銀行也十分關(guān)注養(yǎng)老儲蓄，紛紛熱身。

廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報記者，比起青年群體，中老年人的風(fēng)險偏好較保守，更注重財富的保值增值，持有儲蓄類產(chǎn)品的占比較高。在實踐中，很多老年人都十分關(guān)注產(chǎn)品的安全性和流動性，對產(chǎn)品的流動性及變現(xiàn)能力要求較高，以備疾病治療等不時之需。此次《通知》啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點，有利于彌補中國養(yǎng)老制度的短板，使中國養(yǎng)老金體系更加健全完善，從而為消除老齡化社會后顧之憂提供堅強的金融支撐。

我們已根據(jù)養(yǎng)老儲蓄試點機構(gòu)擬發(fā)行的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品形態(tài)進行系統(tǒng)開發(fā)，爭取早日取得養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點資格。同時，作為中銀協(xié)養(yǎng)老金委員會的成員，廣發(fā)銀行還將加緊部署準(zhǔn)備養(yǎng)老保險第三支柱業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品、系統(tǒng)開發(fā)、投資者教育方面預(yù)先準(zhǔn)備，以更好地服務(wù)人們對養(yǎng)老金融的需求。該負(fù)責(zé)人說。