個人養老金實施辦法來了!六問六答火速解讀!
時間：2022-12-09 19:53 來源： 作者：小佳 人瀏覽
近日，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發《個人養老金實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）。
出臺的《實施辦法》是貫徹落實黨中央、國務院關于健全多層次、多支柱養老保險體系，規范發展第三支柱養老保險的重要舉措，也是推進國務院關于推動個人養老金發展的意見落實落細的具體做法。
誰能參加個人養老金制度？參加方式是什么樣的？個人養老金怎么開戶？個人養老金怎么投資？個人養老金怎么領取？參加個人養老金制度有什么好處？《實施辦法》給出了答案。
誰能參加個人養老金制度？
《實施辦法》適用于個人養老金的參加人、人力資源社會保障部組織建設的個人養老金信息管理服務平臺（以下簡稱信息平臺）、金融行業平臺、參與金融機構和相關政府部門等。
《實施辦法》明確，個人養老金的參加人應當是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。金融行業平臺為金融監管部門組織建設的業務信息平臺。參與金融機構包括經中國銀行保險監督管理委員會確定開辦個人養老金資金賬戶業務的商業銀行，以及經金融監管部門確定的個人養老金產品發行機構和銷售機構。
參加方式是什么樣的？
《實施辦法》明確，參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，參加人每年繳費不得超過該繳費額度上限。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費額度上限。
參加人可以按月、分次或者按年度繳費，繳費額度按自然年度累計，次年重新計算。
參加人自主決定個人養老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養老金產品的投資品種、投資金額等。
個人養老金怎么開戶？
《實施辦法》指出，參加人參加個人養老金，應當通過全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶；其他個人養老金產品銷售機構可以通過商業銀行渠道，協助參加人在信息平臺在線開立個人養老金賬戶。
個人養老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養老保險關系關聯，記錄個人養老金繳費、投資、領取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎。
個人養老金怎么投資？
《實施辦法》明確，個人養老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品（以下統稱個人養老金產品），實行完全積累，按照國家有關規定享受稅收優惠政策。
個人養老金產品及其發行、銷售機構由相關金融監管部門確定。個人養老金產品及其發行機構信息應當在信息平臺和金融行業平臺同日發布。個人養老金產品應當具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等基本特征。
個人養老金產品銷售機構要以銷售適當性為原則，依法了解參加人的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力，做好風險提示，不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養老金產品。
個人養老金怎么領取？
《實施辦法》規定，個人養老金資金賬戶封閉運行，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，以及國家規定的其他情形，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。參加人領取個人養老金時，商業銀行應通過信息平臺檢驗參加人的領取資格，并將資金劃轉至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。
參加個人養老金制度有什么好處？
業內專家指出，個人參加個人養老金制度最直接的好處，就是可以享受稅收優惠政策。
與此同時，第一支柱基本養老保險是保基本生活的，第二支柱企業年金和職業年金是單位建立的，起補充養老作用。現在增加了個人養老金，不僅為參加第二支柱的人員再增加了一條補充養老的渠道，對沒有參加第二支柱的人員而言，也增加了一條補充養老的渠道。
此外，可以幫助個人理性規劃養老資金。在繳費階段只進不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，到達領取基本養老金年齡等條件時就可以領取，也就是說從制度上幫助參加人把牢個人養老金的出口，有助于個人理性規劃養老資金，合理選擇投資產品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養老的作用。
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