個人養老金辦法落地,如何讓銀發金融更穩健更安全

個人養老金制度的建立是國家規范財富治理機制的有益嘗試。它為有意愿、有能力的個人妥善安排自己的養老資產、積累自己的養老財富提供了新的途徑，也為金融業的發展開辟了新的市場。中國社會保障學會會長、中國人民大學教授鄭功成，昨天在個人養老金發展與多層次養老金體系構建高峰論壇上表示，作為政策支持的新型養老財富治理機制，在人口規模巨大的中國式現代化進程中，伴隨國民收入的持續增長和共同富裕步伐的穩健邁進，應當讓越來越多的人具有參加的意愿和繳費的能力。

2022年4月國務院發布《關于推動個人養老金發展的意見》，11月，《個人養老金實施辦法》、個人養老金稅收優惠政策，以及銀行、保險、基金等各行業和結算平臺的一系列政策規定出臺。我國提出要努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的三支柱養老保險體系。按新發布的《個人養老金實施辦法》，參加人參加個人養老金，應當通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡等全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立個人養老金賬戶，之后，選擇一家符合規定的商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶。參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元，后續根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展情況等因素將適時調整。個人養老金資金賬戶內資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，由參加人自主選擇。

目前，作為第三支柱的個人養老金制度已經正式落地實施。但隨之而來的新問題、新矛盾、新機制，都亟待理論的指導、實踐的探索，更需要政策的厘清和法律的支撐。比如，參加個人養老金的覆蓋對象有哪些？退休人員能否參加？個人養老金如何定位？能否將企業年金和職業年金的信托模式運營機制應用到個人養老金的運營當中？銀發金融如何更穩健、更安全……在此背景下，由中國社會保障學會指導，華東師范大學主辦的此次論壇，聚焦當下密集出臺的個人養老金政策和全國民眾高度關注個人養老金的熱點問題。

華東師大經濟與管理學部學術委員會主任袁志剛教授說，在老齡化困境下，我國面臨著勞動力供給不足和大量銀發產業需求的宏觀經濟挑戰。當前我國養老體系面臨著若干現實問題。第一，基本養老金難以實現可持續；第二，養老體系發展在城鄉和區域間存在失衡；第三，養老體系碎片化問題仍然存在。因此，穩步推進養老金融，有助于多層次資本市場形成，能夠促進多樣化金融需求的形成，推動金融供給側改革，還會對我國養老體系健康發展起到重要的促進作用。

中國社會保障學會副會長、西南財經大學教授林義提出，政府應強化基本養老保險保基本的責任，保持對個人養老金制度發展的理性認知。其次，多層次養老保障制度的優化與服務的拓展，需要探索加快發展補充養老保險的動力機制，健全個人養老金制度的運行機制和政策協同。此外，還要強化多層次養老保障制度優化的金融服務支持，注重老年人的金融教育，優化老齡人群的金融行為。