養(yǎng)老儲蓄到來,最高存20年,50萬能變100萬嗎?80后該如何養(yǎng)老?

近日，銀保監(jiān)會已經(jīng)明確將于今年11月份開始實施特定養(yǎng)老儲蓄試點。按照《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》要求，中農(nóng)工建四大行將在合肥、廣州、成都、西安、青島等五城市開展養(yǎng)老儲蓄試點，每家銀行規(guī)模只有100億元，一個人最多每家銀行存50萬（4家銀行合計最高是200萬）。

養(yǎng)老儲蓄主要包括三大類產(chǎn)品：整存整取、零存整取和整存領(lǐng)取。時間年限又分為5年、10年、15年和20年。

養(yǎng)老儲蓄是我們應(yīng)對養(yǎng)老的一種新型理財方式。預(yù)計關(guān)于養(yǎng)老儲蓄還會有更多的優(yōu)惠政策出臺，比如說現(xiàn)在銀行存款只是從2008年10月9日起暫停收取個人所得稅，未來如果想促進(jìn)消費的話，確實很有可能會恢復(fù)的。但是即使恢復(fù)，預(yù)計養(yǎng)老儲蓄也不會收取個人所得稅的。

關(guān)于養(yǎng)老儲蓄，人們最關(guān)心的還是其的收益率問題。銀行存款由于其安全性最高，流動性較好，一直是最受歡迎的理財方式。特別是按照存款保險條例的保障，一個人在一家銀行全部賬戶中50萬元以內(nèi)的本金和利息是可以得到全額保障的。可以說，養(yǎng)老儲蓄是非常安全的。

不過相對來說，銀行存款產(chǎn)品的收益率還是較低的。目前三年期整存整取的國家存款基準(zhǔn)利率是2.75%。各個銀行可以根據(jù)自己的需求，確定吸引存款的優(yōu)惠利率。國有大型商業(yè)銀行，按照市場利率定價自律機制，一般利率浮動上限為50個基點，也就是說三年期整存整取的定期存款利率也就是3.25%。

20年的時間，實際上是6.66個三年。按照復(fù)利計算的話，預(yù)計總利率是85.8%，相當(dāng)于單利每年4.29%。

按照一般規(guī)律的話，存款時間越長優(yōu)惠利率越高，預(yù)計20年存款單利每年能達(dá)到5%左右。不要認(rèn)為這樣的利率很高，實際上僅僅相當(dāng)于每年年化利率3.5%而已。

像一些中小型銀行三年期整存整取的大額存單利率上限都是3.55%，確實年化利率達(dá)到3.5%不難。

但問題在于時間的風(fēng)險性。國家為什么取消5年期的國家存款基準(zhǔn)利率，主要是擔(dān)心存款時間太長，利率浮動會導(dǎo)致的風(fēng)險。不過，如果是說有越來越多的銀行開始發(fā)售養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的話，預(yù)計養(yǎng)老儲蓄未來的利率可能會達(dá)到4%。

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟規(guī)模的不斷增大，存款利率是大概率會走低的。存款，一旦約定利息就不能再改變了。所以，對于20年的存款利率定價確實需要謹(jǐn)慎。

總體來說，對于養(yǎng)老儲蓄來講，50萬元存上20年變成100萬元，還是很有可能的。

現(xiàn)在的80后如果存上一筆錢，等上20年，實現(xiàn)翻倍還是很不錯的，畢竟安全有保障。

養(yǎng)老儲蓄最終目的還是為了養(yǎng)老。但是如果我們脫離社保養(yǎng)老金來，僅靠自己儲蓄養(yǎng)老的話，又是有很大風(fēng)險的，比如說養(yǎng)老積蓄的有限性、通貨膨脹壓力、安全保管問題等等。所以最主要的基礎(chǔ)還是以職工養(yǎng)老保險為保障比較好一些。有條件的個人實際上應(yīng)當(dāng)在單位的主導(dǎo)下參加企業(yè)年金或者職業(yè)年金，對于有更高養(yǎng)老需求的人可以參加個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險或者養(yǎng)老儲蓄為代表的第三支柱的養(yǎng)老保障。對于80后來說，現(xiàn)在正是未雨綢繆的時候。