20年期的養老儲蓄,與20年期的國債和年金險相比,是否值得存?

隨著社會發展的需求變化，養老理財產品也變得更豐富了。除了商業養老保險外，還有養老目標基金、銀行系養老理財等。另外，養老儲蓄也即將問世，為養老理財的產品池添加更多的成員。

養老儲蓄值得存嗎

養老儲蓄從本質上跟定期存款差不多，也是定期存款的一種。與傳統定期存款相比，養老儲蓄最大的不同之處就是存款的周期。傳統定期存款的周期最長為5年，而養老儲蓄的最短周期就是5年，最長為20年。

作為養老產品，它并不是專給老年人買的，相反主要是給年輕人買的。因為買養老理財是為了防老，等老了之后可以把錢拿出來用。正因如此，投資周期長才更符合養老理財的設定。

那么，最長期限為20年的養老儲蓄，到底值不值得存呢？

為更直觀地了解養老儲蓄的優劣，不妨將養老儲蓄與類似的產品比較一下。在投資期限可以長達20年的理財產品中，與養老儲蓄比較相似的就有國債、年金險等產品。

首先，如果是國債，20年期的只有記賬式附息國債。與養老儲蓄相比，國債在安全性方面還是要高一些，畢竟國家的信用肯定高過一家銀行。不過，這僅對我國來說，其他國家就不好說了。

另外，記賬式附息國債在流動性上也更有優勢。20年期的記賬式附息國債的利息每半年發放一次，并且中途還能出售。而養老儲蓄除了整存零取的類型外，就只有存到期才能拿到利息了，即便能像傳統定期存款那樣可以提前取出，也會損失很多利息。

不過，養老儲蓄可能會比記賬式附息國債有一個優勢，那就是利息更高。記賬式附息國債的利息，并不是跟它的期限保持同步上升的。20年期的記賬式附息國債，年利率也就3.3%左右，還沒有一些銀行3年期的定期存款利率高。

而養老儲蓄作為5年期以上的定期存款，其年利率至少不會低于5年期的定期利率，雖然也不會高出很多，但比同期的記賬式附息國債的利率應該會更高一些。

所以，如果是一次能存個20年，存養老儲蓄還是比買國債更好一些。如果不確定能不能存那么久，就還不如去買國債。

其次，如果是與年金險相比。養老儲蓄的優勢在于靈活性和流動性更好，因為養老儲蓄想要取出隨時都可以取，無論想取多少都行。而年金險通常都是在退休年齡達到之后才能開始領取，每年能領取的金額也是相對固定的。

在收益方面，二者誰更高就比較難說。一般年金險的保底收益率應該是不如養老儲蓄的利率的，但年金險的收益率可能會比保底收益率高，所以實際收益率也有可能超過養老儲蓄的利率。

另外，年金險的收益率還跟領取的時間長短有關，有些可以終生領取的年金險，領取的時間越長，收益自然也越高。

所以，如果是希望老了之后錢可以自由支配，自然就是存養老儲蓄更好。而若是擔心自己活得太長存的錢不夠用，那就可以買年金險。