謹防以房養老名義下的金融詐騙

以房養老作為一種創新型商業養老保險，雖在我國處于試點階段且比較小眾，但有效滿足了銀發經濟時代老年群體保障需求。但與此同時，不法分子利用老年人警惕性差等特點，以以房養老之名行集資詐騙之實，阻礙了銀發經濟有序發展。

老齡化社會到來催生了銀發經濟，促使市場將目光投向過去很少挖掘的老年群體。近年來，與老年群體相關的平臺大量涌現，既有電商等功能性平臺，也不乏休閑娛樂類平臺，甚至還出現專門針對老年群體的教育類機構。

銀發經濟雖然前景廣闊，但變現能力不足成為阻滯其發展的一道難題。老年群體通常對價格敏感，付費意愿低，撬動難度較大。以消費為例，年輕群體在電商平臺消費時，通常會借鑒其他消費者的商品評價后選擇性購買，而老年群體更傾向于熟人推薦。老年群體喜歡實物體驗且貨比三家，付費更為謹慎。就平臺來說，社群商超比電商平臺更易獲得老年群體的青睞。

基于上述原因，老年群體雖然規模龐大，但將巨大流量轉化為可支配現金流的難度較高。由于變現能力較差，在嘗試過電商、課程、旅游等模式后，一些平臺抓住老年群體追求財富保值增值的心理，將目光轉向金融領域尋求突圍。

老年群體大額消費支出較少，消費能力下降，儲蓄積累的財產較多，這為老年群體投資理財奠定了基礎。老年群體是疾病易發人群，為避免疾病發生后龐大的醫療開支，老年群體對保險業務具有龐大需求。為實現財產的增值和傳承，老年群體已不再滿足于銀行儲蓄，投資公私募基金、銀行理財、股票、信托等金融產品的老年群體比例顯著上升，龐大需求還推動了以房養老等新型金融產品出現。

以房養老是指老年人住房反向抵押養老保險，即將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險。此類產品的推出是為適應我國人口老齡化趨勢，滿足高齡老人、失獨孤寡老人、低收入但有房家庭老人的剛性養老需求，有助于改善老年群體生活質量，在社會層面還有利于完善我國養老保險第三支柱，減輕社會保障壓力。

但由于以房養老涉及住房反向抵押，而住房反向抵押過程又涵蓋房屋評估、盡職調查、抵押登記、業務公證等環節，涉及房地產、金融、財稅等多個領域及監管部門，老年群體難以全面跟蹤了解，這為不法分子以以房養老之名行集資詐騙之實提供了機會。通常，不法分子會打著以房養老、高收益高回報等旗號誘騙老年群體辦理房產抵押，再誘導老年群體將資金購買所謂的理財產品和投資到所謂的以房養老項目。老年群體將房產處置權交給不法分子后，期初會獲得一定的資金回報，但龐氏騙局不可持續，一旦騙局暴露，老年群體便會面臨公司人員失聯、錢房兩空等重大損失。

金融科技創新應用是金融行業大勢所趨，在享受數字化帶來的便捷的同時，老年人卻遭遇數字鴻溝。不法分子故意復雜化以房養老抵押借貸理財操作流程，針對當前合同電子化、終端智能化等特點，利用老年群體對智能機具認知弱勢，誘騙老年人步入精心設計的非法集資陷阱。

其實老年群體金融業務有其復雜性，一方面，老年群體對金融產品較難建立信任，對不易理解且種類繁多的金融產品需要一個接受過程，且近些年金融詐騙等非法金融活動頻發，愈發加重老年群體的警覺；另一方面，老年群體一旦對金融產品產生了信任，就不會輕易動搖，忠誠度極高。打著以房養老之名的諸多騙局，都是抓住老年群體的此種心理，有意博取老年群體信任和好感，趁機進行道德綁架、虛假宣傳，最終騙取老年群體的錢財。

因此，金融機構等要倍加珍惜不易獲得的老年群體信賴，尤其是步入金融數字化時代，在提供智能化服務的同時，要根據老年群體客觀需求，開發更多適老齡化的金融產品，如柜臺終端增加適老模式，做到頁面簡潔、功能明晰；移動端開啟適老化模式切換功能，在字體字號、操作步驟、功能展示等方面最大化符合老年人使用習慣，以此獲得更多老年人信賴，不給不法分子可乘之機。

此外，要持續開展養老領域防范非法集資宣傳，以房養老流程繁瑣，要有針對性地加強金融教育，幫助老年人樹立理性投資觀念，不輕信投資業務不清、風險不明項目，避免陷入穩賺不賠無風險、高收益宣傳誤區。