你的養老財富儲備有多少

中國銀保監會副主席肖遠企曾表示，隨著社會對養老金融產品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。

市場的嗅覺是最靈敏的。近年來，銀行、保險公司等金融機構紛紛升級養老金融品牌和服務，為老年客群提供金融+生態的一站式服務。與此同時，深入適老化改造，不斷創新適合老年人的產品和服務。例如，交通銀行發布交銀養老金融戰略行動計劃，整合旗下銀行、保險、信托、基金等資源發力養老金融;建設銀行開始構建養老金融生態圈;中信銀行提出落實老有所養、老有所醫、老有所學、老有所樂、老有所享、老有所游六大目標;中國銀行提出建設養老金融特色網點。中國人保壽險推出的福壽年年，基本涵蓋了快遞員、網約車司機、公務員、公司白領等各行各業，除養老年金外，還提供重度失能保險金、身故保險金保障等。

與此同時，養老金融市場名不副實的問題日漸突出，打著養老旗號卻不具備養老功能的理財產品層出不窮。

消費者的一端表現又如何呢?中國養老金融50人論壇自2017年開始聯合相關機構進行中國養老金融調查項目，其發布的最新報告《中國養老金融調查報告(2021)》顯示，84.08%的調查對象在通過金融市場上的多元化渠道進行養老財富儲備，但儲備量十分有限。其中，超三成調查對象養老財富儲備在10萬元以下，45.88%的調查對象養老財富儲備在10萬—50萬元之間，只有22.17%的調查對象養老財富儲備超過了50萬元。另外還有15.92%的調查對象尚未進行養老財富儲備。

該報告還顯示，居民養老投資理財風險偏好趨于保守，對風險的承受程度處于較低的水平，并且渠道也較為集中，更傾向于銀行存款、商業養老保險、銀行理財、房產等。

此次推出的養老理財試點產品與之前的養老金融產品有什么不同?面對記者的疑問，楊長漢分析認為，新的養老理財試點產品具有四大特點。一是規范性。此次推出的產品完全遵循中國銀保監會頒布的《關于開展養老理財產品試點的通知》的規定，符合監管政策要求，不像以前一些養老理財產品，有名無實或者只是噱頭。二是長期性。以前的養老理財產品，多為1年以內的短期產品，而目前試點的銀行養老理財，期限都是5年期，真正匹配了養老金的長期投資需要。三是普惠性。養老理財1元起購、費率低廉，可以滿足包括最普通的不同層次的家庭養老理財需求。四是穩健性。銀行養老理財產品多為固定收益型產品，其資產配置以債券類資產配置為主，風險較低，追求良好的投資收益但不因為片面追求高收益而放大投資風險。

養老理財試點產品剛剛起步，還有很大改善空間。在房連泉看來，要想了解真正的養老金融產品什么樣，美國的個人退休金賬戶或許可以提供借鑒。據他介紹，美國個人退休金賬戶(IRA)，又名個人退休金計劃，是一種聯邦政府提供稅收優惠、個人自愿參與的個人補充養老金計劃，是美國養老金資產持續增長的主要來源。IRA允許所有納稅人參與。這個賬戶是封閉的，在退休前無法提取，因此它的投資期限很長，非常適合各類金融機構開發用于養老目的的產品，甚至可以投資長達幾十年的生命周期類產品。同時，因為投資期限長，IRA可以有效抹平短期市場波動對投資的影響，整體收益率相對可觀。