個人養老金制度推進提上新高度

養老金制度關系國計民生，是維系現代社會運轉的基本制度之一。上世紀90年代初，結合世界銀行的研究，我國發展了具有中國特色的三支柱養老金體系。

朱海揚介紹稱，我國養老金第一支柱是基本養老保險，它包含兩個部分，城鎮職工的基本養老保險和城鄉居民的基本養老保險。經過多年發展，基本養老保險覆蓋較廣，目前基本實現了全覆蓋；第二支柱職業養老金包括企業年金和職業年金，當前職業年金大約覆蓋5000萬人，企業年金覆蓋2800萬人左右，總覆蓋人群僅有七八千萬人；第三支柱即個人養老金，從2008年開始推進，目前尚處于試點和起步階段，頂層制度規則尚未規范建立。

由于退休后很多支出也會相應減少，維持退休前相似的生活水平所需的金額也會相應降低，這就涉及到養老金替代率的問題，即退休后的養老金領取水平與退休前工資收入水平的比率。朱海揚介紹，從國際經驗來看，替代率在70%左右較為合適。

而我國的基本養老保險的模式主要體現為現收現付制，簡單來說就是年輕人繳錢、退休的人領錢，但這一模式當前面臨著兩大難題：第一，我國的人口結構正在發生變化，老齡人口的比例在增加，繳錢的人越來越少，領錢的人越來越多；第二，隨著醫療健康水平的提升，居民的平均壽命正在提高，領錢的時間跨度有所拉長。兩方面原因導致的結果就是，基本養老保險一般僅能保證基本生活需求，無法提供體面的退休生活支持。當前我國第一支柱的實際替代率約40%。而第二支柱當前覆蓋范圍仍然有限，且企業的負擔也較為繁重，短期難以有較大突破。在養老金不足的情況下，要么需要延遲退休，要么需要降低養老金的待遇。

朱海揚指出，在逐步實現全體人民共同富裕的新時代要求下，構建一套高效、穩定、可持續的第三支柱個人養老金制度，是解決如何積聚長期性質的養老金，既能促進當期消費也能保障未來生活的良好的解決方案，也是真正發揮好養老金制度社會穩定安全閥、經濟增長助推器的作用的關鍵。

近日，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關于推動個人養老金發展的意見》。會議強調，要推動發展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養老金，與基本養老保險、企業（職業）年金相銜接，實現養老保險補充功能。朱海揚認為這是把第三支柱的推進工作提上了新的高度，構建新時代我國第三支柱個人養老金制度體系正逢其時。