養老灰犀牛來襲,如何應對養老危機?

疫情的反復和防控趨于常態化，但是對于經濟環境的沖擊卻是實實在在的。滯脹周期內，原本并不十分引人注目的養老問題如今也一步步走到臺前，成為各年齡層都開始聚焦和考慮的重要事項。

截至去年10月，全國已經有16個省份提高了城鄉居民養老保險省級基礎養老金，惠及7209萬城鄉老人，最高地區每月上漲100元。而在11月24日《中國經濟時報》中的文章表示，2022年養老金極有可能迎來連續第18年的上漲，這對于廣大退休人員來說無疑是一個好消息。

當前國內老齡化程度嚴重，而且今年也將迎來1962年第一波人口激增時期的人員退休浪潮，未來幾年社保體系都將面臨巨大挑戰，但是在經濟下行時期，盡管壓力巨大也必須做好離退休人員的生活保障工作，尤其是針對高齡人群，諸如北京、上海等地區還給予額外的高齡養老補助，所以持續上調養老金雖然看起來有違當下的現實情況，但也是一種無奈的必然選擇。

對于目前已經退休的人員來說，無論到手的養老金是多是少，都似乎已經成為了既得利益者，而對于還沒退休的打工人來說，不僅要為延遲退休做準備，還要提前規劃好未來的養老生活。那么，在當前的大環境下，我們怎么做才能盡可能地讓自己退休之后能享有更多的養老資本呢？

第一條路：從計發公式入手，尋求解決方案

退休養老金 = 基礎養老金+個人賬戶養老金

基礎養老金 = 退休上年度當地在職職工月平均工資*（1+本人歷年繳費指數的平均值）/2 * 本人累計繳費年限（含視同繳費）*1%

繳費指數 = 本人繳費工資基數/社會平均工資

個人賬戶養老金 = 個人賬戶儲存額/計發月數（60歲退休時139個月）

從公式來看，享有高退休金可以從四個方面入手：鐵飯碗、去一線、漲工資、熬工齡。如果你還風華正茂，有擇業的機會、精力和能力，那么考慮從事老一輩口中的鐵飯碗行業確實是一種選擇。諸如國企、事業單位以及實力較強的大型私企，通常在員工的福利保障待遇方面具有質的優勢，目前像離退休干部、有職稱的教師、大型企業高管等人群的養老金一般都在萬元以上甚至更高。

另外，大城市的社平工資相對更高，在相同條件下在一線城市退休在理論上可以拿到更高的退休金。除此之外，想要拉高退休金，就要橫向拉長工齡或者縱向抬升自己的工資水平，所以無論外部環境如何惡劣，也不能自暴自棄甘愿躺平，否則你當下荒廢的每一秒都會變成未來損耗的退休金。

第二條路：跳出思維定勢，儲備養老靠自己

很多人時刻關注社保和養老制度的動態，尤其近年來高層針對養老體系動作頻頻，個人養老金賬戶工程、養老金認證方式升級、社保信息系統聯網每一個消息都牽動著神經。但是你有沒有想過，在被動接受被安排的養老命運的同時，其實還有其他方法可以主動掌握自己退休后的生活品質。

這個方法其實就是年金保險。前不久銀保監會發布《關于規范和促進養老保險機構發展的通知》，旨在推動養老保險公司和養老金管理公司走專業化發展道路，更好服務第三支柱養老保險建設。保險作為社會的穩定器和經濟的減震器，具有和其他金融類產品所不同的穩定屬性，也擁有無與倫比的經營保護機制（詳見《中華人民共和國保險法》第九十二條），正因如此，年金型保險產品的復利增值方式、相對穩健的經營模式以及資金傳承的功能也漸漸被人們所了解，成為儲備養老的不二之選。所以，如果你的保障完善并且想要通過強制儲蓄來實現養老儲備，那么不如盡早購買一份年金保險，剩下的交給時間和復利。

以上內容不構成建議，市場有風險，投資需謹慎。