貝塔數據:重磅!十四五養老規劃再提延遲退休,如何體面養老?

受老齡化、少子化影響，我國養老形勢日益嚴峻。

為應對老齡化問題，近日，國務院印發《十四五國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》（以下簡稱《規劃》），圍繞推動老齡事業和產業協同發展、推動養老服務體系高質量發展，明確了十四五時期的總體要求、主要目標和工作任務。其中，再次提及延遲退休。

今年兩會，也有多位代表熱議養老，擬提案建議盡快完善政策法規體系，優化養老產業發展環境，促進養老服務多元化。

為什么會如此關注養老？因為當前養老問題已刻不容緩，需要小步慢跑，盡快解決！

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貝塔研究院：我國養老的五大問題

十四五時期，黨中央把積極應對人口老齡化上升為國家戰略。為什么國家高度重視養老問題，這是由我國的養老形勢所決定的。當前，我國養老主要有五大問題凸顯：

問題一：老齡人口規模大

第七次人口普查數據顯示，我國60歲以上人口已達2.6億，占總人口的18.7%，比15歲以下人口占比（17.5%）還高。

問題二：老齡化速度快

第七次人口普查比第六次人口普查60歲以上人口占比增長6.7%，隨著第二波嬰兒潮逐步邁入老年，十四五期間，退休人群將新增4000萬人，我國正加速進入中度老齡化社會。

問題三：養老儲備行動不足

根據近期保險資管協會發布的調研數據顯示，具有完整養老規劃且付諸行動的人群僅占4%，多數人養老儲備還停留在規劃意識層面。

問題四：基本養老金收不抵支

當前我國三支柱養老體系發展極不平衡，大眾對第一支柱（即基本養老金）依賴過高。據人社部最新數據統計，2020年基本養老保險基金收入49229億元，基金支出54656億元，收不抵支。按照當前的生育率，社科院預計到2035年我國基本養老金結余恐將耗盡。

問題五：基本養老金增速放緩

2020年平均每人每月基本養老金為3350元，雖然已經經歷17連漲，但初始金額低，近些年漲幅也在放緩，隨著經濟增速放緩，退休人員增多，未來上漲空間進一步壓縮。

為應對這些問題，《規劃》中提出了種種應對措施，來緩解當前的養老壓力，其中最重磅的消息是，延遲退休！

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貝塔研究院：延遲退休寫入頂層規劃

當前的法定退休年齡政策始于1951年發布《中華人民共和國勞動保險條例》，總體上看，當時提出男性年滿60歲，女性干部年滿55歲、女性工人年滿50歲可退休的規定契合了一定時期經濟社會發展需求，有其合理性。

1950年，我國人均壽命僅為40歲，但是隨著改革開放經濟騰飛、醫療水平的不斷提高，我國2019年人均壽命已增至77.3歲，根據國家發改委印發的《十四五公共服務規劃》顯示，2025年中國人均預期壽命將提高到78.3 歲。

平均壽命快速提升，過往的法定退休年齡已經跟不上時代的腳步，基于此，延遲退休被提上議程。

而此次《規劃》的第三部分，提出了實施漸進式延遲法定退休年齡，這是自去年《十四五規劃和2035遠景目標綱要》發布后，第二次用到這一重要表述。理解這一表述重點在于實施和漸進式兩個詞。

就實施而言，它表明延遲退休正在從政策研究制定走向政策執行。十年前發布的《社會保障十二五規劃綱要》提出了研究彈性延遲領取養老金年齡的政策，時至今日，已經明確為實施，這說明當前這一政策已經從研究探索層面逐步走向實踐應用層面。

就漸進式而言，可以結合江蘇的政策來看。前不久，江蘇省已經發文率先推遲退休，不過推遲退休與延遲退休還不一樣，推遲退休重在本人申請：

江蘇省的推遲退休更像是餐前菜，想讓大家心中有底，最后是關鍵，具體退休年齡還是按照國家對退休年齡的規定執行。

而《規劃》中提到的漸進式延遲法定退休則是頂層設計對未來退休年齡的擘畫，為退休政策定下了總目標。

目前全國31?。ㄊ校┮淹瓿闪搜舆t退休征求意見工作，從全局來看，延遲退休不可一蹴而就，而要遵循小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧四個原則。這對臨近退休的人群影響較小，對剛參加工作的人影響很大。

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貝塔研究院：穩步推進養老多元化體系建設

除了實施漸進式延遲退休，《規劃》中也提到，穩步推進養老服務體系建設，來滿足多元化的養老需求，具體如下：

1、推動第二、三養老支柱發展

大力發展企業年金、職業年金，提高企業年金覆蓋率，促進和規范發展第三支柱養老保險，推動個人養老金發展。前半句針對企業，后半句針對個人。

當前，我國居民過度依賴基本養老金，也就是第一支柱，二、三支柱發展不均衡。將更多企業納入年金覆蓋范圍，有助于企業職工養老水平的提升；而對個人來說，第三支柱養老保險也就是通過商業養老保險來補充個人養老。

如何理解這三者的關系？

就好比養老壓力像一塊塊從高處斜坡滾落的石頭，基本養老金擋在最前面。20多年前社保剛剛建立，剛開始退休人群占比少，而繳納基本養老金的人群多，可以兜住基本養老需求。

但隨著老年人增多、出生人口下降，基本養老金漸漸也難以擋住養老壓力，這個時候就需要企業和個人參與進來，企業繳納企業年金，個人繳納商業養老保險，有壓力一起扛，不然就會像鄰國日本一樣，退休之后還得繼續工作，參與推石頭。

2、《規劃》明確十四五養老服務體系主要指標：

推動養老設施建設，提升養老服務能力，能更好地幫助廣大老年人。當前信托、保險、地產公司都在抓緊布局適老社區，以滿足日益多元的養老需求。

3、推動醫養結合

隨著年齡增長，老年人不光要面臨養老壓力，還要同時應對醫療壓力。

醫養不分家，才能更好地服務老年群體。當前醫養結合缺口較大，規劃明確了醫養結合發展方向，依托現有社區打造醫養結合服務體系，開展相關人才培訓，幫助老年群體老有所養、老有所醫。

4、調整城鄉居民基礎養老金

落實基本養老金合理調整機制，適時適度調整城鄉居民基礎養老金標準。

因為城鄉居民基礎養老金交的少，領取標準也低。而此次規劃新增如上表述，意味著后續會縮減城鄉居民養老金和城鎮職工養老金的差距，交費也會相應升高。

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結語

貝塔研究院總結：當前，延遲退休已經板上釘釘，想要減輕將來的養老壓力，我們需要在尚有余力時做好未來規劃，否則等到進入老年期，再去準備就來不及了。

對于個人而言，養老不能將壓力全推給國家和企業，養老事業需要你我共同努力，通過健康險預防健康醫療問題、商業養老保險儲備養老資金，醫療、養老都規劃到位，才能保障我們延退無憂！