速看!四部門回應個人養老金制度熱點問題!

在舉行的國務院政策例行吹風會上，人社部、財政部、銀保監會、證監會四部門相關負責人介紹了《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》有關情況，對于如何參與個人養老金制度、資本市場和公募基金行業將如何服務個人養老金的保值增值、目前養老保險基金能否按時足額發放，以及個人養老金制度相較直接購買養老FOF、商業性養老保險的直接好處有哪些等問題，進行了一一解答。

個人養老金制度有三個特點

政府政策支持、個人自愿、市場化運營

人力資源社會保障部副部長李忠表示，個人養老金制度和基本養老保險不同，基本養老保險由國家強制實施，個人養老金由個人自愿參加。與企業年金、職業年金由用人單位及其職工建立、共同繳費不同，個人養老金只由個人繳費。總體上看，個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。

個人養老金制度有三個特點：

一是政府政策支持。通過給予稅收優惠支持，鼓勵參保人積極參加。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺建立本人唯一的個人養老金賬戶，記錄所有相關信息，作為參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。

二是個人自愿。就是先有基本再有補充，要先參加基本養老保險，具備了這個條件，都可以自愿參加個人養老金。參加人的個人繳費全部歸集到個人資金賬戶，完全積累。長期繳費則持續增加個人賬戶基金積累。參加人達到領取基本養老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領取個人養老金，轉入本人社會保障卡銀行賬戶自由支配使用。

三是市場化運營。個人養老金繳費可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。買什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定。充分發揮市場作用，營造公開公平公正的市場環境。

個人養老金制度制定注重便捷性和實效性

人力資源社會保障部養老保險司司長聶明雋介紹，個人養老金制度的最大特點是個人自愿參加，為了方便參加人輕易熟悉政策、輕松上手操作，在政策制定過程中特別注重參加的便捷性和實效性。具體體現在以下幾個方面：一是參加的條件比較簡單；二是參與的方式比較靈活；三是開戶比較簡便；四是投資比較便捷；五是領取方式比較靈活。

聶明雋表示，個人養老金繳費的上限主要是基于三點考慮：一是從保持適度補充養老水平來考慮。個人養老金的功能是補充養老的作用。補充的水平，一方面要結合第一、第二支柱的水平綜合考慮，保持三個支柱合理的總養老金水平。另一方面，要避免養老金水平差距過大，保持合理的收入分配關系。二是借鑒前期稅收遞延型商業養老保險試點做法。結合試點情況，個人養老金采取了固定額度的辦法，比較簡便，年度總額度上也保持了銜接。三是體現增量改革。起步階段是1.2萬元，隨著經濟社會發展，隨著城鄉居民可支配收入的增加，再適時逐步提高繳費上限，更好地滿足人民群眾對補充養老的需要。

財政部社會保障司負責人郭陽表示，在個人養老金方面，主要是堅持政府引導、市場運作、有序發展的原則，國家制定稅收優惠政策，鼓勵個人參與，支持參保人利用市場化的手段豐富個人養老金的資金儲備。這次出臺的個人養老金政策符合我國國情，有利于在我國人口老齡化日益嚴峻的形勢下，更好地提高人民群眾的自我保障意識，引導人們及早地謀劃和為未來的老年生活做更加充足的準備。下一步，財政部將會同相關部門抓緊研究制定相關配套政策，推動個人養老金制度盡早落實落地。

公募基金公司為受托管理各類養老金規模達4萬億元

證監會證券基金機構監管部負責人林曉征表示，從境外成熟經驗看，個人養老金能夠為居民養老提供更多的養老儲備。同時，通過金融產品來參與資本市場，能夠分享實體經濟的發展紅利。

多年來，證監會立足服務國家養老保障大局，加強資本市場與多層次、多支柱養老保險體系的銜接。扎實推進資本市場深化改革，努力構建養老金等長期資金愿意來、留得住的市場環境，著力提升上市公司質量，健全和完善投資者保護機制，嚴厲打擊財務造假等違法違規行為，資本市場預期穩定性明顯增強，市場生態和市場結構有序改善。多年來，社保基金、基本養老保險基金、年金基金等各類長期基金，積極參與資本市場投資，同時也獲得了良好的長期回報。

另一方面，證監會將持續推動公募基金行業提升養老金融服務能力。公募基金作為普惠金融產品，具有組合投資、獨立托管、公開透明、銷售規范等特點，經過20多年的發展，公募基金現在的規模已經超過25萬億元，服務5.4億個人投資者。同時，公募基金公司為受托管理各類養老金的規模已經達到4萬億元，占我國養老金委托投資規模的比例達到了50%。整個基金行業在投研風控、產品布局、人才隊伍建設、信息系統等方面已經積累了比較豐富的經驗。

林曉征表示，下一步，證監會將認真貫徹落實《意見》精神，在人社部的統籌指導下，抓緊出臺個人養老金投資公募基金的相關制度規則，完善行業基礎設施平臺，持續加強機構和從業人員監管，著力推動提升管理人的投資管理能力和規范化運作水平，強化投資者保護，切實保障養老金投資運作安全規范，促進個人養老金事業高質量發展。

推動銀行保險機構做好個人養老金相關業務準備

銀保監會人身保險監管部負責人王宏鶴表示，銀保監會積極落實黨中央、國務院決策部署，將會穩妥有序推動銀行保險機構規范開展個人養老金相關金融業務，確保個人養老金資金賬戶穩健運行，將國家稅收優惠政策落到實處，助力多層次、多支柱養老保險體系健康發展。

銀保監會就落實個人養老金制度具體做了以下工作：

一是加快推進個人養老金制度建設。目前，銀保監會正在研究制定相關配套政策，明確資金賬戶規則和相關產品管理要求，確保推出更多運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的銀行保險產品，有效滿足消費者差異化養老需求。

二是積極推進行業信息平臺建設。指導搭建行業信息平臺并組織相關金融機構開展對接調試，目前各項工作進展順利，預計將在政策落地前做好業務上線準備工作。同時，與人社部密切協作，正在抓緊推進金融信息平臺與個人養老金信息管理服務平臺對接，實現金融產品與賬戶信息系統互聯互通以及相關業務數據在部門間實現共享。

三是積極推動銀行保險機構做好個人養老金相關業務準備。個人養老金賬戶鎖定到退休，目的是使個人投入的資金真正用于養老保障。我們將鼓勵金融機構推出更多有利于養老金穩健增值的產品，探索通過長期投資、價值投資為參與人提供合理回報。同時，監管部門將加強對個人養老金相關金融業務監管，嚴厲打擊違規行為，切實維護消費者合法權益，確保國家惠民政策落到實處，逐步構建更加公平可持續的養老體系，增強廣大人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

養老保險基金運行總體平穩

能夠保證養老金按時足額發放

李忠表示，養老保險基金運行總體平穩，能夠保證養老金按時足額發放。具體可以從幾個角度來看：

一是當期能平衡。經過反復測算，通過采取多種措施，總體上仍能確保基金運行平穩。此外，基本養老保險全國統籌啟動實施，一季度共跨省調劑基金545億元，有力支持了困難省份確保發放。

二是累計有結余。當前，幾項基本養老保險基金累計結余超過6.7萬億元，有較強保障能力。

三是財政有補助。中央財政對養老保險基金的補助力度在持續加強，今后還將持續加大力度，并且重點向西部地區和老工業基地傾斜。

四是長遠有儲備。目前，全國社保基金有超過2萬億元的戰略儲備，也劃轉了部分國有資本來充實社保基金。

此外，還將采取綜合的、一系列的措施推動養老保險制度可持續發展。綜合以上情況，能夠實現養老保險基金的平穩運行，能夠保證養老金的按時足額發放，請大家放心。

個人養老金制度有三方面吸引力

聶明雋表示，個人養老金制度對于參加人而言的吸引力可以從以下三個方面來看：

一是可以享受稅收優惠政策，這是個人參加個人養老金制度最直接的好處。包括養老FOF、商業養老保險等金融產品，符合條件的可以作為個人養老金的投資產品，由參加人自主決定購買。

二是可以豐富多樣化的養老需求。第一支柱基本養老保險是保基本生活的，第二支柱企業年金和職業年金是單位建立的，起補充養老作用。現在增加了個人養老金，不僅為參加第二支柱的人員再增加了一條補充養老的渠道，對沒有參加第二支柱的人員而言，也增加了一條補充養老的渠道，豐富了參加人對未來養老保險多樣化的需求。

三是可以幫助個人理性規劃養老資金。參加個人養老金以后，從制度設計可以看出，賬戶資金是封閉運行的，在繳費階段只進不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，到達領取基本養老金年齡等條件時就可以領取，也就是說從制度上幫助參加人把牢個人養老金的出口，有助于個人理性規劃養老資金，合理選擇投資產品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養老的作用。