專家:根據自身情況選擇養老產品

個人養老金業務試點上月開閘，一場圍繞個人養老金資金賬戶、個人養老金產品的爭奪戰于年底全面打響。青年報記者調查發現，銀行除了花式營銷吸引客戶申請開戶之外，在養老相關產品推介上，銀行也正在強勢推進，低費率、專業咨詢服務成了賣點，不過各家機構養老產品上新速度不一，基金產品、商業養老保險率先面世。

青年報記者孫琪

銀行推出開戶抽獎

開戶立減等優惠活動

我已挑了一家銀行開戶，無需銀行卡，無需臨柜，上傳身份證，線上操作，流程簡單，開戶后我還抽到了一個紅包。今年42歲的市民陳先生告訴記者，他已經在個人養老金賬戶內頂格繳存了12000元金額，但并非貪圖銀行的紅包，而是在為未來做規劃。盡管我們單位已經幫我繳納社保和企業年金，但經過計算，我退休時的工資遠遠不及在職期間的收入。另外2022年還剩下20天，他即將面臨個人所得稅匯算清繳，繳存了這12000元個人養老金，多少能讓我抵扣點稅。

11月，銀保監會正式發布《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》后，個人養老金稅率優惠、交稅遞延、收益穩健的特點，令不少市民都開始關注起個人養老金業務。據銀保監會的首批開辦個人養老金業務的機構名單顯示，目前，共有23家銀行及11家理財子公司率先拿到開展個人養老金業務的入場券。

得賬戶者得先機，個人養老金資金賬戶背后是客戶，客戶開戶后，將隨之帶來長期的存款、理財等需求，因此各家金融機構都非常重視。記者留意到，近日滬上多家銀行已宣布上線個人養老金業務，活動期間開戶，還有多重好禮。比如交通銀行表示，在該行首次開立個人養老金資金賬戶，可得支付貼金券禮包58元；建設銀行表示，12月31日前，在該行開通個人養老金資金賬戶且成功繳納0.01元，有機會領取50元微信立減金，成功繳納500元以上的，可再獲得20元微信立減金。在興業銀行開戶，可隨機抽得18.8元至288元不同金額的現金紅包獎勵。

另外，多家機構披露信息顯示，個人養老金基金的管理費及托管費普遍實施5折優惠。

作為養老體系重要組成部分的個人養老金業務，面對眾多的銀行，市民選哪家銀行開戶更合適呢？

開戶銀行的選擇沒太多技巧，最重要看用起來方不方便。招聯金融首席研究員董希淼表示，一般來說，選擇跟自己代發工資的銀行就可以。如果要比較，可以觀察銀行，它代銷的四類養老產品：銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金，產品是否豐富，因為將來大家要通過養老金賬戶來進行投資，可選擇的標的要足夠多。

市民黃先生也表示：我更看重銀行的財富管理能力。養老金是長期投資，那么這家銀行有沒有適合我的養老存款、養老保險和養老目標基金，他們代銷的保險和基金，費率優惠力度大不大，對我來說就很重要。

根據自身情況選擇個人養老產品

每年最多12000元的養老金款項，并非一轉完事，用戶可利用賬戶中的資金進行各類投資。記者了解到，用戶可自主購買贖回符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金4類個人養老金產品，這些產品風險各異，本金從資金賬戶來、收益回資金賬戶去。

截至12月8日，據國家社會保險公共服務平臺發布的信息顯示，個人養老金產品目錄中有129只基金類產品和7只保險類產品，銀行理財和儲蓄存款類產品暫無數據。

各家銀行個人養老產品上線速度不一，記者自身開戶的銀行目前四類養老產品均無數據。但相關機構已推出個人養老金投資產品，涵蓋基金與保險等。比如，興業銀行已經上線興全基金、廣發基金、中銀基金、華夏基金旗下若干目標養老基金的養老Y份額和泰康保險旗下一款商業養老保險。

據交行養老金融部相關負責人介紹，養老保險產品、養老理財產品、養老儲蓄產品也將在近期陸續上架銷售。除單個產品購買服務外，交行投資咨詢服務也將于近期推出，根據客戶退休日期、收入水平和風險偏好等特征提供投資策略建議，客戶購買建議產品組合時還可享受到購物車式一鍵下單的便捷服務。

總體而言，居民應從自身養老需求出發，根據自身投資理財能力、風險偏好以及可投資資金等因素，做好個人養老金賬戶的產品配置。董希淼提醒：一般來說，養老基金和養老理財具有一定風險，但收益可能更高，居民需自行承擔投資風險；特定養老儲蓄受存款保險保護，風險極低；養老保險應重在考察其保障水平。他建議：距離退休時間比較近的居民，建議選擇更穩健的產品；距離退休時間比較遠的居民，可以適當選擇更多的基金和理財產品。此外，還應注意相關產品對投資年齡的要求。