如何避免錢還在,人沒了?上海市政協常委支招打破養老困局

要避免老人還在，錢沒了；或錢還在，人沒了。在上海市政協十三屆五次會議專題會議上，市政協常委堯金仁在發言中出金句。

作為金融保險業從業者，他十分關注與民生息息相關的養老保險業發展。會后，堯金仁接受了上海法治報記者的專訪，指出養老保險領域的堵點和痛點是資金保障和服務保障不匹配的結構性問題。他建議：勞動者在職時，應主要為解決養老經濟保障做準備。退休后，養老的實際需求應是高品質養老服務保障的供給。

在堯金仁看來，上海是國內最早進入老齡化的城市，也是一座長壽之城。上海養老保險業的破局經驗，應給全國養老保險行業的提升起到先行先試的示范效應。

對于普通勞動者而言，大家的退休工資如何才能保持節節高？

堯金仁：在專題會議發言時我提出，30年前中央就明確提出多層次、三支柱的養老保險改革方向，但在長期實踐中，認為養老消耗資源的傳統觀念仍待轉變，市場在資源配置中的決定性作用也未充分發揮。

具體表現為一支柱的居民養老保險收支平衡壓力大；二支柱的企業年金或職業年金覆蓋面太小；三支柱的個人商業養老險剛起步。

我們需要合理界定政府、雇主和個人在養老保障體系中的功能與責任，發展多種形式的養老金計劃，按照養老保險的不同類型確定其資金來源和保障方式，充分調動雇主和個人參與的積極性。要將政府主導與市場機制相結合，政府保基本，市場管補充，在完善基本養老保險的基礎上，發展補充養老保險，促進基本養老保險、職業性養老保險、商業性養老保險的協同發展。

這樣，不僅能讓勞動者個人退休后的養老金水平不會比退休前下降太多，也能鞏固養老金的可持續發放。

據統計，目前我國有2億人處在靈活就業狀態。這類人群因長期不參與第一支柱和第二支柱，可能面臨未來的養老金空白。第三支柱將在多大程度上保障他們的養老經濟問題？

堯金仁：事實上，雖然中央要求養老保險制度性全覆蓋，包括要讓自由職業者參保個人商業養老保險。但目前即便作為第二支柱的企業年金，因在實踐中涉及企業交沒交社保？是否連續多年盈利？導致這根第二支柱的覆蓋面也僅有第一支柱的10%左右。

我希望，最好是三個支柱都能完善，至少要讓第三支柱成為自由職業者、靈活就業者觸之可及的養老保障，讓不同人群都有獲得養老保障的選擇權。

就像我在專題會議發言時建議，將財稅支持作為第三支柱發展核心動力。比如，提供稅前和稅后繳費多種方式。中高收入群體對稅收遞延更感冒，中低收入群體直接補貼更實惠。要兼顧不同收入群體，將二、三支柱稅收優惠統一或合并計算，便于沒機會參保一、二支柱的人員參保三支柱。

您說的錢還在，人沒了具體指什么？老人如何把退休金用在刀刃上？

堯金仁：養老的實際需求，是老人能獲得更豐富、更高品質的養老服務，例如護理服務、生活服務等。如果老人拿到養老金后，卻買不到相應的養老服務，那他們自身最迫切的需求就無法解決。

從打通經濟、社會雙循環來看，發展養老保險為培育養老金融、養老產業、長壽經濟，形成合理的養老結構、產業結構、消費結構提供了重要契機。因此特別要鼓勵養老資管產品與養老年金或護理保險、康養服務打通，將看不見的產品與看得見的服務結合，有效對沖長壽或護理風險。

要破解資金保障和服務保障的結構性不足，就是要讓勞動者在職時解決好退休后的經濟保障；退休后，大家有能力獲得更優質的養老服務保障。同時，我們要將經濟保障和服務保障并重，有效化解養老保障的經濟壓力與服務壓力，切實保障和改善國民生活。

記者 | 夏天 胡蝶飛

編輯 | 張旭凡

【來源：上海法治報】