保險來兜底,養老有保障——養老規劃要趁早

當你老了，養老錢從哪兒來，夠不夠？在哪兒養老，誰來給你養老？這些關于養老的疑惑，直擊每個人的內心。隨著我國人口老齡化趨勢逐漸加深，大眾的養老需求也日益增長。目前，我國的養老金體系由三個層次構成：政府主導并負責管理的基本養老保險為第一支柱，政府倡導并由企業自主發展的企業年金和職業年金為第二支柱，個人養老金和其他個人商業養老金融業務為第三支柱。今年4月份，銀保監會發布了《中國銀保監會關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，明確要支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客戶提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局。‍

如何讓老年人擁有高質量的養老生活，讓年輕人能夠提早做養老規劃？長期從事保險行業的張女士談到，70后開始逐步走向退休，80后一代面臨的壓力非常大，包括房貸、父母、子女，他們的養老形勢非常嚴峻，所以養老便需要提前進行規劃，并且是越早規劃越好。

積累養老資金是高質量養老的前提，養老是分時段的，包括前期養老、中期養老和后期養老，前期養老是指身體能夠自理、活動自如；中期養老指老人處于半失能狀態；后期養老便是指失能失智階段。而保險作為一種養老保障很容易被人忽略，它的難點就是需要扭轉大眾對保險的傳統觀念，大部分老年人幾乎都是等到后期養老階段才發現保險的功用但是來不及了。商業養老保險的特點就是固定繳費、專款專用、隨年齡逐年領取、有一定收益性、挪用需要經本人同意，目前的老年商業保險最需要解決的問題就是獲取大眾的信任。

未來養老產業在中國一定會出現更多的創新模式，有規劃的人生是藍圖，沒有規劃的人生是拼圖。保險是一種金融工具，它屬于一點點累積，之后獲得保障和收益。張女士說。

當下社會，我們除了關注養老儲備資金的來向，更要關注養老規劃。業內人士劉女士談到，保險是屬于未來性和不可預見性的。目前所推出的養老保險主要分為兩個方面：一是養老產品，針對年輕人提前規劃；二是養老服務，針對老年人做好保障。我們打造的居家養老服務特色主要體現在處處考慮適老化，養老社區的屋內設施均按照適老化進行設計，微小細節照顧到了老年人的各種需求，比如雷達監測，老人在屋內摔倒后會第一時間發出響應，我們就啟動智能音箱或者手環，首先詢問是否還能活動自如，其次聯系子女，最后聯系救護車，我們要做的就是讓子女放心，讓老人安心。另外，老人在退休后心理上是很孤單的，我們可以為他們提供二次學習的機會，保證他們退而不休，因此商業保險相對而言要更加注重品質養老。‍

劉女士提到，購買老年商業保險的客戶大多是對人生規劃非常清晰，也有個人責任感。我們更多是通過分析目前的養老現狀和未來養老面臨的風險和問題提出可行性方案和建議。而現代人的很多消費觀念是需要糾正的，所以如果資金不是專款專用，大概率存到一定金額就會被用到別處，因此我們不應該只關注已經涉及養老的人，而是應該關注在未來可能存在養老風險的人。

因此，投資者在購買養老保險時應考慮到以下因素：首先考慮自身養老需求，判斷是否有必要進行長期養老投資；其次結合自身資金狀況，選擇合適的投資方式；最后考慮風險收益特征，選擇相對能承受、能匹配的養老理財產品。商業養老理財需體現養老屬性，符合投資者的長期養老需求和生命周期特點，同時，也要具備一定的約束性，避免快進快出，讓老年生活更有保障、更有質量。有關專家表示，十四五期間，我國老年人口將突破3億，從輕度老齡化邁向中度老齡化，積極應對人口老齡化、做好養老服務準備，需要加速發展第三支柱養老保險，完善養老保障體系，所以第三支柱養老保險的規范發展，可以更好地滿足大眾多層次、差異化、個性化的養老保障需求，未來養老保險發展空間仍然巨大。