養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)還是黑發(fā)經(jīng)濟(jì)?

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截止2019年末，中國60周歲及以上人口2.54億人，占總?cè)丝诘?8.1%；65周歲及以上人口1.76億人，占總?cè)丝诘?2.6%，中國老齡化進(jìn)程將一直持續(xù)到2050年前后。

歷來被視為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的養(yǎng)老成為顯著的社會(huì)性話題，與其相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年社交娛樂、老年電子商務(wù)等領(lǐng)域不斷升溫。世界銀行判斷，30年后我國65歲以上老人將超過4.3億，占總?cè)丝诒壤?4%，是現(xiàn)在的近3倍。換言之，由于老齡化程度日益嚴(yán)重，相比65歲以上的銀發(fā)人，目前35歲-50歲的黑發(fā)人將在未來30年面臨更大的養(yǎng)老壓力。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)：實(shí)質(zhì)上的黑發(fā)人市場

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三個(gè)部分組成：政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，政府倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶則為第三支柱。對于現(xiàn)在已經(jīng)邁入65歲行列的銀發(fā)人來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)年金職業(yè)年金已經(jīng)基本可以滿足其養(yǎng)老需求。2020年，《政府工作報(bào)告》明確，要上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)全國近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須確保按時(shí)足額發(fā)放。但是，隨著養(yǎng)老需求的提升，在20年甚至30年以后，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障基礎(chǔ)性養(yǎng)老問題，無法滿足品質(zhì)化的養(yǎng)老訴求，黑發(fā)人需要為自己將來的養(yǎng)老未雨綢繆。

從現(xiàn)行的養(yǎng)老方式來看，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是現(xiàn)在主要的三種養(yǎng)老方式，社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占比較小，居家養(yǎng)老仍是銀發(fā)人主要的養(yǎng)老方式。父母超出了一張床、一碗飯的居家養(yǎng)老需求，給作為子女的黑發(fā)人提出新問題，黑發(fā)人承擔(dān)著為銀發(fā)人品質(zhì)養(yǎng)老的較大壓力。

看似是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，實(shí)質(zhì)是黑發(fā)人的市場，黑發(fā)人需要未雨綢繆考慮在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有限的情況下，通過個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老，為自己更為父母提前規(guī)劃夕陽紅。

黑發(fā)人的421：帶著父母一起養(yǎng)老

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019全年出生人口1465萬人，出生率為10.48‰，這也是建國以來最低的出生率。低出生率疊加計(jì)劃生育等因素，使得421家庭結(jié)構(gòu)問題突出，1對夫妻需要贍養(yǎng)4位父母、撫養(yǎng)1個(gè)孩子。

如今，60歲人照顧80歲90歲人的現(xiàn)象并不罕見。未來30年，在高齡化和少子化的雙重背景下，逐漸老去的1對夫妻不僅要考慮如何照顧步入耄耋的4位父母，更要考慮如何為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老生活。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來越難以實(shí)現(xiàn)雙重養(yǎng)老訴求，給上有老下有小的黑發(fā)人帶來不小挑戰(zhàn)。

能同時(shí)為當(dāng)下長者和未來長者提供養(yǎng)老服務(wù)的項(xiàng)目將成為更受歡迎的選項(xiàng)。比如近期推出養(yǎng)老社區(qū)的大家保險(xiǎn)集團(tuán)，配套定制了多權(quán)益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以為入住者提供養(yǎng)老保障，還可以為其父母提供優(yōu)先入住權(quán)，實(shí)現(xiàn)421家庭中2帶4帶著父母一起省心養(yǎng)老、貼心養(yǎng)老。

提早規(guī)劃：90后也要算好的養(yǎng)老賬

養(yǎng)老到底要花多少錢？以90后的后浪為例，30歲男性，如果在60歲退休，活到85歲，每月衣食住行至少5000元，一年就是6萬元，25年就是150萬；中間可能還有10年時(shí)間要請保姆，每月按4000元來算，10年就是48萬元。除去通貨膨脹和生病等考慮，距離退休的這30年需攢夠近200萬。

行業(yè)上存在兩大類商業(yè)養(yǎng)老解決方式：一種是利用個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老金提前進(jìn)行退休后養(yǎng)老金的預(yù)存，增加晚年經(jīng)濟(jì)收入、保障個(gè)人養(yǎng)老；另一種通過入住養(yǎng)老社區(qū)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，這種養(yǎng)老模式更加重資產(chǎn)。而保險(xiǎn)企業(yè)在布局養(yǎng)老業(yè)務(wù)時(shí)，因其本身兼具保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障屬性的資源稟賦，得以將商業(yè)養(yǎng)老金和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的模式有機(jī)融合。例如，大家保險(xiǎn)集團(tuán)最近推出的保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)模式，通過一次性交清或者3-20年分期交清保費(fèi)的方式，每年在保險(xiǎn)賬戶中給自己存養(yǎng)老錢，退休后，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，并可入住大家保險(xiǎn)的養(yǎng)老社區(qū)。

相比直接攢夠200萬給自己規(guī)劃養(yǎng)老，通過保險(xiǎn)養(yǎng)老的方式，可以讓自己每年的保費(fèi)都保值增值，從黑發(fā)時(shí)期開始提早規(guī)劃，每年都給自己存一筆固定的養(yǎng)老錢，同時(shí)還可以享受到入住高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)益。

城心模式海外經(jīng)驗(yàn)：破解養(yǎng)老升級(jí)難題

隨著財(cái)富積累和消費(fèi)升級(jí)，醫(yī)療護(hù)理和社會(huì)交往已經(jīng)越來越成為黑發(fā)人未來品質(zhì)養(yǎng)老的剛需，如何破解養(yǎng)老消費(fèi)升級(jí)難題成為養(yǎng)老市場不斷探索的核心。

養(yǎng)老市場不斷發(fā)展，城郊型養(yǎng)老社區(qū)因地價(jià)相對較低，得以較快增長，但卻面臨距離子女遠(yuǎn)、社交匱乏、交通不便、就醫(yī)不便等諸多問題。開發(fā)城市中心養(yǎng)老社區(qū)，成為解開這一難題的關(guān)鍵。以大家保險(xiǎn)集團(tuán)為例，城心養(yǎng)老模式一經(jīng)推出就受到了各界關(guān)注。所有城心系列的養(yǎng)老社區(qū)均在城市核心區(qū)域選址，老人和熟悉的生活圈只有一碗湯的距離，解決了養(yǎng)老的社交和情感需求；社區(qū)和三甲醫(yī)院都是一街之隔，方便老年病和慢性病的日常治療和復(fù)診，遇突發(fā)情況，及時(shí)救治，解決了養(yǎng)老的醫(yī)療及護(hù)理服務(wù)需求。

跌倒，是造成65歲以上老人意外死亡的一個(gè)重要原因，面對看似不起眼但十分致命的跌倒問題，我們加拿大的養(yǎng)老社區(qū)按照十幾種情況進(jìn)行了分類，總結(jié)了4900字的應(yīng)對方案。跌倒處理方案只是我們數(shù)十萬字養(yǎng)老運(yùn)營制度的一個(gè)縮影，折射出大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老運(yùn)營方面的深厚積累。制度手冊看著繁雜，事無巨細(xì)，全是經(jīng)過幾十年的運(yùn)營，處理過無數(shù)次的風(fēng)險(xiǎn)事件，交了無數(shù)次的學(xué)費(fèi)以后凝結(jié)成的心血，它的價(jià)值，不是用金錢可以衡量的。大家保險(xiǎn)集團(tuán)擬任董事長何肖鋒近日在接受央視網(wǎng)采訪時(shí)曾舉例說明養(yǎng)老服務(wù)問題。標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)，是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)軟實(shí)力的核心體現(xiàn)。據(jù)悉，大家保險(xiǎn)全資持有加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團(tuán)之一RetirementConcepts，已穩(wěn)健運(yùn)營32年，入住率接近95%，專業(yè)護(hù)理人員超過2700人，積累了豐富的服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn)，擁有一整套國際領(lǐng)先水準(zhǔn)、自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的養(yǎng)老運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化體系。每一天，這2700名護(hù)理人員都要通過信息化系統(tǒng)自動(dòng)分配執(zhí)行照護(hù)任務(wù)，給院內(nèi)老人提供不同等級(jí)的護(hù)理服務(wù)。為解決養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化困境，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，破解養(yǎng)老升級(jí)難題，大家保險(xiǎn)集團(tuán)正在全鏈條引進(jìn)和本土化移植國際領(lǐng)先的養(yǎng)老運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化體系，從護(hù)理、運(yùn)營、醫(yī)療和信息化四個(gè)方面，著力打造養(yǎng)老服務(wù)能力。

何肖鋒表示，接下來大家保險(xiǎn)集團(tuán)還會(huì)針對居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同需求的客戶定制化養(yǎng)老服務(wù)方案及專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如價(jià)格更為親民的日托、臨托、上門護(hù)理服務(wù)，讓更多的家庭享受到高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，破解黑發(fā)人養(yǎng)老升級(jí)難題。