80后養老怎么辦

最近看到一個寫中國養老變遷的趣文，感慨萬千。震驚的同時，產生十足的緊迫感。我們這一代獨生子女比較多，從小努力學習，好不容易考上大學后開始北漂，好不容易在北京買了房子，還高額的貸款。不敢離開大城市，怕回去找不到工作。眼看著父母頭發越來越白，也沒時間多陪伴。只盼望多賺點錢，等他們生病了，能拿出錢給他們看病，可能是最大的孝道了。

再過30年，我們的養老怎么辦？

1985年

1995年

2005年

2012年

2019年

30年后的你

去年年底看到一個數據，講中國養老金余額的，不禁汗毛倒立。

根據預測，到2037年，養老金賬戶消耗殆盡

根據《中國養老金精算報告2019-2050》，中國養老金余額將在2024年實現增速拐點，2027年出現金額積累的拐點，養老金賬戶快速消耗，到2037年賬戶消耗殆盡。

2018年社會保險基金收支結余11622億元，剔除財政補貼后的實際盈余為-6033億元，連續6年為負。養老保險在社保體系中占比70%，2018年養老保險基金實際盈余為-4504億元，實際盈余同樣連續6年為負。

到底什么情況，讓事情發生的如此突然？

第一、中國人口周期導致的加速老齡化。

12022年中國進入老齡化加速期，且最少延續14年的加速老齡化

我國有3波嬰兒潮（年均新增人口＞2000萬，2019年新增人口只有1000萬）：

第1波：1949-1958年，對應的老齡化時間是2009-2019年；

第2波：1962年-1976年，對應的老齡化時間是2022年-2036年；

第3波：1982年-1997年，對應的老齡化時間是2042年-2057年。

我們正處在第2波老齡化加速期，2022年將進入占比超過14%的深度老齡化社會。

第二、我國的老齡化來的太早，財富儲備明顯不足

中國的養老替代率本來就很低（（離退休人員每月養老金/在崗職工平均工資），從2015年開始，這個比率還在不斷下降！2022年之后，這個比率還會加速下降。我們這一代老了之后，如果只依賴基礎養老，生活品質將很難保證。

中國的老齡化來的太早，我們的財富儲備還不足。我國雖在2019年人均GDP超過1萬美元，但老齡化達到12.6%。美國、日本、韓國老齡化在12.6%的時候，人均GDP分別為2.4萬美元、3萬美元、2.7萬美元。可見和發達國家相比，中國的養老有巨大壓力

第三、養老金制度還不完善，明顯瘸腿

中國和美國的養老都分為三個支柱：政府，企業和個人。目前中國的結構是第一支柱（職工基本養老和居民基本養老保險）占75%左右，第二支柱（企業年金和職業年金）占比25%，第三支柱占比基本為0，極不合理。而美國的第一、二、三支柱比例分別是10.15%、58.14%、31.71%。

中國的養老儲備是偏少的，拿中美兩國對比：中國的養老儲備為7.78萬億，占GDP比重僅為8.64%；美國為27.78萬億，占GDP比例為135.55%。差距巨大。

下一步中國要做的，只能是提高第二、三支柱的比例，尤其是第三支柱，個人稅延養老方面具有巨大的提升空間。預判在十四五期間會有比較重要的政策推出。

第四、老齡化加速增加醫療支出壓力，商保發揮的作用還太小

根據國家衛生服務調查，2003-2013年中國調查地區居民患病率（患病人次數/調查人數）從14.3%增至24.1%；其中65歲及以上人口患病從33.8%增至62.2%，2013年老年人口的患病率是平均水平的2.58倍。

從商業保險占比上看，中國商業保險在解決醫療問題上發揮的作用有限，還不到3%，而歐洲大約10%，美國大約40%。充分發揮商業醫療保險的作用，可降低國家在醫療上的負擔。目前國家已經確定的明確目標，未來會有新的促進政策出臺。

作為老百姓，我們該怎么辦？

第一、擴大進項財富，多賺錢。現在是斜杠時代，除了本職工作做好之外，一定要引入第二財富增長曲線，多一些財富增長來源。可以是兼職講課，也可以是投資理財。

第二、做好長期財富管理規劃。鑒于未來利率下行，可以考慮買一個保證收益，并且利率較高的保險最財富管理的底層配置。

第三、用保險對沖老年生病后的財富損失。比如買那種80歲還可以投保或者續保的醫療保險。萬一生病，比給國家和家庭添麻煩。當然最主要看病有人報銷。

第四、提前布局有品質的養老生活。比如想想退休之后要住哪里，提前預備房產或者床位。周邊的醫療資源是必不可少的，健康管理服務也是不可或缺的等

總之，我們這一代人，養老只能靠自己了，提前規劃加油吧。