平安養(yǎng)老呂建勤:年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老是好現(xiàn)象,應(yīng)多加鼓勵和宣傳

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會與新浪財經(jīng)聯(lián)合舉辦7.8全國保險公眾宣傳日微博活動，在#這屆年輕人該如何養(yǎng)老#主題連麥活動中，平安養(yǎng)老保險列席執(zhí)委委員呂建勤分享了自己的見解。

現(xiàn)在越來越多年輕人提前規(guī)劃養(yǎng)老，這是一個很好的現(xiàn)象，我們應(yīng)該多加鼓勵和宣傳。因為時間是年輕人最大的財富和資源，對于養(yǎng)老規(guī)劃也是一樣。如果30歲開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以享受30年長期投資的積累效應(yīng)，假設(shè)15年收益+本金翻一倍，那30年收益將是本金3倍，非常客觀，可以很好地達(dá)成養(yǎng)老儲備目標(biāo)。呂建勤說。

他認(rèn)為，在老齡化和長壽化背景下，年輕人希望未來能過上有品質(zhì)的養(yǎng)老生活，就不能完全依靠國家養(yǎng)老，還需要個人在第一支柱基本養(yǎng)老保險保基本的基礎(chǔ)上，主動提前做好長遠(yuǎn)補充養(yǎng)老規(guī)劃。

呂建勤還表示，我國養(yǎng)老三支柱體系未來發(fā)展重心應(yīng)在第三支柱。主要原因是：

1）第一支柱保基本，且不具備持續(xù)提升待遇發(fā)放水平條件。截至21年末，第一支柱基本養(yǎng)老覆蓋10.29億人，單位繳費比例16%，累計結(jié)余6.4萬億，進(jìn)一步增加覆蓋面和提升繳費比例難度很大。同時隨著繳費贍養(yǎng)率越來越高，這些結(jié)余會慢慢耗盡，根據(jù)社科院的預(yù)測，大概到了2035年所有的結(jié)余都會用完。

2）第二支柱（企業(yè)和職業(yè)年金）覆蓋面還不夠廣，大幅擴面比較難。覆蓋人數(shù)大概為7200萬，積累基金4.5萬億元，補充養(yǎng)老作用初顯；但覆蓋率還比較低，且近幾年增速較慢，也受第一支柱企業(yè)繳費壓力制約。

3）第三支柱發(fā)展空間巨大。①有需求。老齡化和長壽時代到來，第一二支柱保障不足，需要國人主動做好第三支柱規(guī)劃；②有資金。目前國人以非養(yǎng)老金形式存放的各類金融資產(chǎn)規(guī)模巨大，個人銀行存款規(guī)模110萬億，理財、基金、保險和信托管理規(guī)模分別是30萬億、26萬億、25萬、20萬億，合計約200萬億，這些資金未來在各類政策的引導(dǎo)下，有可能部分逐步轉(zhuǎn)化個人養(yǎng)老金。③有政策。在其他發(fā)達(dá)國家普遍都有比較成功的個人養(yǎng)老金發(fā)展經(jīng)驗，目前我們國家個人養(yǎng)老金的頂層設(shè)計中已經(jīng)吸取了一些好的做法，未來隨著國家稅收優(yōu)惠力度加大、資本市場長期健康發(fā)展，以及我們社會各界的共同努力，將會加快上述資金的轉(zhuǎn)化個人養(yǎng)老金，長期形成滾雪球效應(yīng)。

最后，呂建勤針對不同經(jīng)濟狀況、不同需求的年輕人，提出三點養(yǎng)老建議。

1）靈活就業(yè)人員（包括自有職業(yè)則、個體商業(yè)和私營業(yè)主等）：沒有參與第一、二支柱或者參與額度較低，且收入不太穩(wěn)定；建議收入高時多做養(yǎng)老積累，可以選擇繳費靈活、收益風(fēng)險較低的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如終生領(lǐng)取或保底浮動收益保險產(chǎn)品。

2）非公企業(yè)職工：參加了第一支柱或者第一、二支柱，但替代率還比較低，不能滿足未來養(yǎng)老需求；建議年輕時能夠提前長期規(guī)劃，選擇定期繳費、收益與風(fēng)險適中的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如浮動收益型保險產(chǎn)品、固收+商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老理財或養(yǎng)老基金等。

3）國有企業(yè)職工、公務(wù)員和事業(yè)單元職工：一、二支柱比較充足，但仍不能滿足未來品質(zhì)養(yǎng)老需求；建議選擇定期繳費、收益與風(fēng)險中高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，獲取更高收益。比如混合型保險產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老理財或養(yǎng)老基金等。