養老專題系列.社保養老金最終能領到多少錢?

我們每個月發工資都會扣社保，那么在我退休的時候到底能領到多少養老金呢？

今天和大家分享一下，跟我們相關的養老金有兩個賬戶，一個是大賬戶，叫做統籌賬戶，國民的養老金都在這里頭，另外一個是小賬戶，叫做我們個人賬戶，里面的養老金，都歸你單位幫我們代繳社保，從你的工資里扣除8%，放進了你個人的養老的小賬戶里面，等到你退休的時候再發還給你。

另外，單位還需要繳納你工資的16%繳納到養老統籌賬戶。那么這個大賬戶的功能，就是現收現付，用來給你父母這種當前已經離退休的老人發放養老金，發完以后如果還有多余的資金就存起來，留給以后用，月復一月年復一年這樣滾動向前。這種機制之下，等到我們退休的時候，到底能領到多少養老金呢？

這個計算略有復雜，全國各地算法基本相同，主要有兩部分來源，第一部分就是前面所說的現收現付的統籌部分，相當于是未來的年輕人，他們繳納社保，繳納養老金給已經退休的我們用計算公式我講慢一點，就是上一年本市月平均工資乘以一，加上本人過往平均繳費倍數除以二，再乘以繳費年限比例。我們拿上海來舉個例子，上一年上海月平均工資是10338元，如果你的工資是25000，過往的工作經歷跟這張表格類似，那么社保繳納的基數隨著工齡逐漸增加，去掉斷繳的年份，合計繳納18年，平均繳納倍數是1.7倍，那么如果今天退休，能拿到統籌部分的退休金，就是10338×1，加上過往繳納平均基數1.7÷2，再乘以18年的18%，總共等于2512元。那這個公式，看似很復雜，我來提煉一下，就是你過去繳納社保的基數跟全市人民再平均一下，然后再按照繳納年數的比例進行領取，是不是容易理解多了？當然上海的基數比較高，每年七月份各省市都會公布上一年本省市的平均工資水平，大家可以去查詢一下。

另外，每個人因為薪資不同，繳納社保的基數基本上在0.6到三倍之間。具體的數據你也可以去咨詢你們單位的人事部關于社保的觀點。養老金的第二個來源是個人賬戶，比方說這18年里面你累計繳納了個人部分20萬，然后呢，參照這個表格，這個均攤系數僅用于計算在哪個年齡退休，就按照那個數字進行均攤，然后一直領取到我們最后一口呼吸。所以越早退休均攤系數越大，均攤后的個人部分的資金就會越少，那么越晚退休均攤系數越小，每個月個人養老金就會越多。假設我60歲退休，就按照139來進行均攤個人賬戶20萬÷139等于每個月1438，所以，實際拿到手的退休金統籌部分和個人部分合并2512+1438=3950塊，這個就是你退休后的每個月能領到的養老金，從60歲開始一直領到我們最后跟祖輩相會。屆時會有盛大的party和專門的樂隊來歡送。話說退休前工資兩萬多，退休后養老金只有3950塊，是之前的六七分之一，這個落差是不是有點大？平攤到每一天只有130塊。吃飯問題不大，加上水電煤氣，交通就會比較緊張。你過個生日想要吃個帶馬卡龍的種植式蛋糕，以前，眼睛眨都不眨一下，現在可好，恨不得把以前吃進去的都吐出來換錢，更扎心的是60歲退休，95歲掛到墻上，通貨膨脹之下，你給點錢的購買力就像蠶寶寶吃桑葉一樣，每一口都不多，但是35年下來可以吃到你百爪撓心瑟瑟發抖。如果我用M2增速減去GDP的增長作為通貨膨脹率應該不低于3%，再考慮每年平均工資適度增幅，那么60歲退休金3950塊，到70歲的時候抵扣通脹后的購買力就只剩下3651塊，減少了18%，80歲下降到2780塊，現在百分之三十九十歲只剩下2395，下降了40%，所以，養老金的購買力就像錢鐘書描述的老的科學家一樣，越老越成長。老實講這里還有一個原因不太方便說.

總之，國家負擔非常重，這個通脹有可能比預想的更高一些。還有千萬別生病，生不起怎么樣，聽完是不是瑟瑟發抖，沒關系，抖抖更健康。重視了，我們再去想辦法。這套機制之下給我們的啟示:

一，任何時候都要盡可能去繳納社保，

二，盡可能加薪升值，無論在繳費基數還是在個人養老金賬戶都可以增加養老金額，三，有條件就延遲退休，可以大幅增加每個月的均攤金額，最后國家的養老金只能解決溫飽問題，是我們的第一道防線，但是生活品質和其他風險的防范就必須要想其他辦法。