個人養老金制度出爐,到底要不要存?跟存銀行有啥區別?

近年來，我國的出生率逐年下降。根據國家統計局公布的數據顯示，2021年我國出生人口為1062萬，出生率約為0.752%；死亡人口1014萬人，死亡率0.718%，人口自然增長率0.034%。

也就是說，去年的人口凈增長只有48萬。從出生率來看，今年的死亡人數很可能超過出生人數。聯合國最初預測的中國人口負增長在2034年左右，現在提前了十多年，今年很可能實現人口負增長。

除了出生率，人口老齡化問題也不容忽視。2022年，我國60歲以上老年人口占總人口的比重達到20%，正式進入老齡化社會。人口老齡化帶來的影響絕不僅限于養老，也絕不僅限于老年人，而是經濟社會政治文化的全局性、總體性問題。

老齡化導致儲蓄率下降，儲蓄率下降導致投資率下降，投資下降是我國的一件大事，將導致經濟增速下滑。我國社科院世界社保研究中心主任鄭炳文認為，人口老齡化要大力發展養老金，養老金對金融和經濟的影響是很正向的。

當然，我國長期以來一直重視人口老齡化問題。 自2005年以來，養老金就在逐年增加。到2021年，養老金已實現17連漲，增幅達到4.5%。根據以往養老金的官方公布日期，我們發現一般養老金調整通知會在3、4月份公布。而現如今眼瞅著到了四月底，養老金調整并沒有如期到來，莫非是有什么變化嗎？

養老金確定18連漲

事實上，今年年初，官媒《中國經濟周刊》就發表了養老金18連漲的重要文章，討論2022年養老金漲幅在4%至5.5%之間，釋放出了一個積極的信號。畢竟官媒公開的文章，比網友的猜測更靠譜。

此外，關于養老金的調整，2022年政府工作報告指出，由人社部和財政部牽頭，6月底前出臺有關政策，年內持續推進。也就是說，國家給出的時間限制是在6月底之前。所以大家也不必擔心，養老金18連漲已沒有什么異議。

在2022年政府工作報告中還有一項調整，就是提高城鄉居民基礎養老金標準。目前，全國城鄉居民基礎養老金最低標準為93元，上一次調整是兩年前2019年，當時是從88元漲到了93元。按照兩三年一調整的規律，今年大概率要調整，預計超過100元，這意味著很多參保的農民和居民待遇也將得到改善。

除了養老金的調整，備受關注的個人養老金制度也正式發布。個人養老金采用個人賬戶制，繳費由參保人全額承擔，實行完全積累。個人養老金又稱養老第三支柱，與基本養老保險（第一支柱）、企業年金或職業年金（第二支柱）共同構成我國養老保險制度的三大支柱。

那么個人養老金怎么繳、又如何領呢？

簡而言之，個人養老金就是存一筆錢作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源。由過去的短炒、賺快錢的理財模式，逐漸轉變為長期投資、長期積累、以養老為最高目標的家庭理財觀念。對于資本市場而言，個人養老金賬戶的設立和金融運作，意味著我們將迎來一批更專業、更穩定、更長期的機構投資者。

個人養老金資金賬戶可由參保人在符合條件的商業銀行或其他符合條件的金融產品銷售機構指定開立，賬戶實行封閉運行，其權益歸參保人所有。除另有規定外，不得提前支取。

根據《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》，參保人每年繳納個人養老金的上限為12000元。個人養老金資金賬戶中的資金可用于購買銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，由參與者自行選擇。

業內權威專家褚福靈也表示，與購買普通銀行理財或基金、商業保險不同，人們拿個人養老金投資金融產品時，可以享受延期征稅等稅收優惠政策，兩者的安全性和回報率也不盡相同。

根據意見，參保人達到領取基本養老金年齡、完全喪失工作能力、定居國外或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可按月、分次或一次領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。

個人養老金領取時，由個人養老金資金賬戶轉入其社保卡銀行賬戶。參與者去世后，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。當然，當你退休時，如果遇到不可控的風險導致收入下降，或者想繼續投資，進一步積累養老金，你也可以選擇不領取。

據業內人士透露，個人養老金或結合實際情況分步實施，即選擇部分城市先試行一年，然后逐步推出。目前，我國60歲及以上人口已達2.64億，養老保障面臨的挑戰是巨大的。推進個人養老金發展，就是要完善多層次、多支柱的養老保險制度，這關系到人民群眾的切身利益。