個人養(yǎng)老金制度來了,是要靠個人養(yǎng)老了嗎?跟個人存款有啥區(qū)別?

千呼萬喚始出來，個人養(yǎng)老金制度終于來了。

4月21日，隨著國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系終于迎來最后一塊拼圖。

什么是個人養(yǎng)老金？靠個人養(yǎng)老？

一些人望文生義，覺得個人養(yǎng)老金出來后，就是要個人養(yǎng)老了，之前繳納的養(yǎng)老保險就作廢了，但這其實是錯誤的理解。現(xiàn)在在單位繳納的養(yǎng)老保險還是要繼續(xù)繳納的，因為在單位參保是強制性的。

之前的養(yǎng)老保險并不會作廢。個人養(yǎng)老金其實是養(yǎng)老保險體系的一個重要組成部分，它為大家提供了新的養(yǎng)老選擇，想要退休活得更滋潤的，可以參加個人養(yǎng)老金。

我國的養(yǎng)老保險體系分為三個支柱，分別是基本養(yǎng)老保險、職業(yè)年金和企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金，個人養(yǎng)老金是第三支柱。

打個形象的比方，養(yǎng)老保險靠劉備、關(guān)羽、張飛三兄弟支撐起，其中，基本養(yǎng)老保險是劉備，是第一支柱，是老大，因為覆蓋人數(shù)最廣，已經(jīng)超過10億人；職業(yè)年金和企業(yè)年金是關(guān)羽，是第二支柱，是老二，這些年也在不斷發(fā)展，參加人數(shù)超過5800萬；個人養(yǎng)老金是張飛，是第三支柱，是老三，之前一直不給力，呼呼大睡，因為沒有制度出臺，現(xiàn)在終于醒來了（制度出來了），就是三人共同支撐起養(yǎng)老保險體系了，而不是只靠劉備、關(guān)羽來支撐了。

個人養(yǎng)老金如何參加？

隨著意見的公布，個人養(yǎng)老金的制度設(shè)計也明晰了。

誰能參加？在參保人員范圍方面，參加了職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人，能參加個人養(yǎng)老金。也就是說，沒有參加這兩種基本養(yǎng)老保險的話，就不能參加個人養(yǎng)老金。

怎么繳費？個人養(yǎng)老金是自愿參加的，不是強制參加的，你想?yún)⒓泳唾I，不想?yún)⒓泳筒挥觅I，不強迫參加。

而且個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，完全是個人繳費，沒有其他繳費主體，也就是完全是自己掏錢。具體繳費方面，每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。

在領(lǐng)取方面，領(lǐng)取方式比較靈活，個人養(yǎng)老金可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取，比只能按月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金要更靈活。不過，要達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形才能領(lǐng)取。

跟個人存款有什么區(qū)別？

很多人關(guān)心，個人養(yǎng)老金跟在銀行存款有什么區(qū)別呢？兩者是一回事嗎？

兩者區(qū)別還是很大的。

第一，個人養(yǎng)老金是封閉運行的，一般不能提前支取，而銀行存款可以提前支取，但會有利息損失。

第二，個人養(yǎng)老金可以投資，可以買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金這4類金融產(chǎn)品。這些金融產(chǎn)品是經(jīng)過篩選的合格產(chǎn)品，既有收益性，也有安全性，可以實現(xiàn)保值增值，增值概率大，但也有風(fēng)險。而銀行存款只能領(lǐng)取固定利息。

第三，個人養(yǎng)老金可以享受個稅優(yōu)惠，預(yù)計可以遞延繳納個稅，到領(lǐng)取的時候才繳納個稅，而且在領(lǐng)取的時候也會有納稅優(yōu)惠，可以減輕個人負(fù)擔(dān)。

所以，參加個人養(yǎng)老金，其實是多了一份長期的理財產(chǎn)品，讓自己退休后能多領(lǐng)一份錢，跟基本養(yǎng)老保險是并行不悖的。

而且，這對于資本市場也是利好，因為個人養(yǎng)老金不是躺在賬戶里睡覺，而是可以投資買金融產(chǎn)品，主要穩(wěn)健的產(chǎn)品，資本市場長期資金會越來越多，對于資本市場的發(fā)展也是活水。要知道，美國的401k資金的流入也是導(dǎo)致美國牛市的一大原因。

根據(jù)意見，部分城市會先試點一年個人養(yǎng)老金，然后再逐步推開。讓我們拭目以待。歡迎關(guān)注思之想之，了解更多養(yǎng)老金知識。