個人養老金制度正式出臺,繳納部分可完全累計,資金還能用于投資

由于社會老齡化的狀態不斷加劇，養老成為社會大眾普遍關注的事情，養老金的動態隨時隨刻會成為議論的焦點。

前兩天，關于個人養老金的《意見》已經頒布，其中明確了諸多細則。比如養老金的參加范圍、繳費水平等諸多事項，相關的內容有著細致的表達，其中值得注意的便是投資這一方面。

面對社會發展的實際情況，養老金也要與時俱進，不斷地進行改革。如果實行養老金投資服務，那么不僅有利于金融機構的進一步發展，而且可以促進養老金的多元化配置。

一、個人養老金屬第三支柱

我國的養老保險體系包含有三大支柱，第一方面便是基本養老保險，屬于第一支柱。如今，職工養老保險以及城鄉居民養老保險的范圍已然超越十億人，覆蓋面極其廣泛。

第二支柱則是職業年金和企業年金，這一部分人群會相對較少，覆蓋人數多達5800萬。不過作為第三支柱的個人養老金，在此之前并沒有出臺過，屬于養老保險體系中的一大缺憾，不過如今已經成功補齊了這一短板。

對于個人二字，如果不仔細去閱讀細則的話，那么很容易產生一定的誤會。將其理解成為靠自己來養老，那就大錯特錯了，其實這屬于一種金融產品，持有自主選擇的原則。

當然，參與者要有一定的要求，凡屬于我國境內參與基本養老保險的人，都可以參與個人養老金制度。之后，個人養老制度將會全面展開，也就是說十億多人都可以參加。個人養老金并不是強制性的，而是保持個人自愿的原則。

個人養老金以賬戶形式加以推行，繳費方面完全取決于個人。參與者可以通過服務平臺進行個人賬戶的管理，每年的繳納的費用有一定的上限，不超過12000元。

個人養老金與職工養老保險不同，后者是由單位和個人共同進行繳納的。當然，個人養老金有著不同的選擇，參加者可以進行自主選擇，長期保值的金融產品，可以滿足很多人的偏好。

值得關注的是，個人養老金屬于一種投資行為。不過這與銀行存款卻有著很大的區別，而且運行的金融機構和金融產品，都會由相關的監管部門予以確定，實時信息都會通過平臺進行發布。

二、個人養老金有亮點

個人養老金不能等同于個人存款，其中存有不少的差別。首先，個人養老金的投資產品兼顧有安全性和盈利性，這比其他金融產品更具可靠性。其次，個人養老金在一定額度內，可以享有個人所得稅的優惠政策，于參與者來說無疑是大有益處。

除了以上兩方面之外，個人養老金主要實行封閉性管理，言外之意就是以長期管理為手段，無必要的情況，一般是不允許參與者提前進行支取的。

如果要領取個人養老金，那么要遵守一定的方式，可以是按月領取，或是一次性領取，不過方式一經確定，就不能再進行更改。因此，在繳費之后就要做好打算，提早做好規劃。

與2018年開始的個人商業養老保險相比，個人養老金更具優勢，有著很多的亮點。首先，個人養老金產品有著多樣化的形式，可以滿足參加者的不同需求。其次就是金融機構之間可競爭加入，有利于金融市場的進一步發展。

最為主要的便是消費者的狀態，一方面自身的選擇權呈現多樣化，另一方面參與的便利性有了很大的提升。個人養老金有助于推動養老保險體系的進一步建設，豐富大眾的養老選擇。

由于個人養老金的選擇方向多，而且屬于相對較低投資，這對于追求長期收益的人來說，再適合不過了。不僅如此，個人養老金的相對其他金融產品，穩健性、安全性也會很高。

《意見》已經頒布，但是要依據實際情況來逐步實行。循序漸進才是最為穩妥的，結合目前情況，首先會選擇一些城市試行，一年期之后，再逐步開始推行。

試點周期定為一年，是為了準確把握個人養老金產品的運行情況。這一期間，不僅可以緊密關注試點城市的狀況，而且可以很好地進行大眾宣傳，提升人們對于個人養老金的認知。

三、個人養老金的諸多優勢

關于個人養老金的發展，一直以來有著極高的呼聲。基本養老保險正在面臨逐步加大的壓力，因此以個人商業養老保險為為支撐點的第三支柱，當然在未來會有更為廣闊的發展空間。

由此可見，個人養老金制度將會有效矯養老體系的失衡狀態，于國家和個人都是非常有利的舉措。個人養老金制度以賬戶積累模式展開，有助于儲蓄方式由短期向長期逐步發展，如此可以加大養老金資產的保障能力。

從繳費的相關規定中不難看出，參加者每年享有稅優政策的額度本身就有限，可能對于大眾投資者來說，其吸引力會有所降低，不過仍然存有極大的提升空間。

以《意見》可知，其中留有很明顯的彈性空間，如果受到必要因素的影響，那么可以適時調整繳費上限。這一點更加具有人性化，對于個人養老金制度的推行有著極大的好處。

從不同方面來考慮，個人養老金都有著明顯的優勢。截止2020年，我國參加基本養老保險的人數已達十億人，這一點說明參加個人養老制度的基數較為寬泛，從長遠來看，未來個人養老金賬戶的資金規模可能會突破萬億元。

結語：

養老問題關乎民生根本，與百姓的生活有著密切的關系。個人養老金的發展有助于構建完善的養老體系，而且可以很好地減緩老齡化的壓力。

我國推出個人養老金制度，為的是增強儲蓄向投資穩步轉化的能力，這也會對社會經濟發展帶來諸多的助力。個人養老金屬于養老金來源的一種好的補充，可以使得更多人養成良好的理財習慣，而且可謂自身提供養老的保障。