未富先老,新出的個人養(yǎng)老金賬戶是怎么回事?

未富先老是我們這代人必須面對的困局。

為什么國家出臺了個人養(yǎng)老金制度？因?yàn)樵蹅兊酿B(yǎng)老賬戶上都要沒錢了，什么原因啊？

第一個呢是隱性債務(wù)問題，就是說我們父母這代人在九七年養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施之前就參加工作了，年輕時沒交過社保，直接算的工齡，但是退休了一樣拿錢，差的錢呢，就變成了巨大的隱性債務(wù)。

第二個是過去養(yǎng)老體系實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是現(xiàn)在年輕人交的錢直接用來供養(yǎng)退休的老一代，交多少分多少，這種模式好處是不受通脹影響，收上來直接分了。但是壞處也很明顯，如果老齡化嚴(yán)重，年輕人就會負(fù)擔(dān)不起，收不上來那么多錢，自然就有了虧空。

這兩大問題，造成了今天養(yǎng)老金賬戶空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，怎么辦？

我們多年前就開始轉(zhuǎn)型成部分累積制，就是說養(yǎng)老保險(xiǎn)里個人繳納的進(jìn)入個人賬戶進(jìn)行積累，企業(yè)繳納的進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶進(jìn)行調(diào)配。個人賬戶的錢不能動，作為基本保障，而統(tǒng)籌賬戶的錢則來統(tǒng)一分配，解決隱性債務(wù)。

但轉(zhuǎn)型過程中，依然存在巨大的缺口。

我記得以前大學(xué)的教授講過，歐洲有個小國，想從現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分累積制轉(zhuǎn)變，一算需要三年的GDP，于是放棄了。我們當(dāng)年則是說干就干了，現(xiàn)在呢，是在填前面的坑，并且一直是入不敷出的狀態(tài)。

2020年全國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入四點(diǎn)九萬億，支出呢五點(diǎn)四六萬億，結(jié)余了五點(diǎn)八萬億。一年要留出幾千億，算算結(jié)余的錢也用不了幾年，怎么辦呢？

延遲退休就是一個好辦法。還有呢，就是充值。二零年底，93家央企劃轉(zhuǎn)了一點(diǎn)六八萬億的資本補(bǔ)充社保基金，但這些舉措依然是杯水車薪。隨著老齡化跟人均壽命的拉長，我們這代人自己的養(yǎng)老問題依然存在巨大的不確定，于是個人養(yǎng)老金制度呼之欲出，被稱為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱。

第一支柱呢，就是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是咱們上班交了社保，覆蓋了10億人，第二支柱呢，就是企業(yè)年金或職業(yè)年金，主要呢是國企跟事業(yè)單位為主。私企，幾乎沒有，覆蓋了5800萬人。而第三支柱就是個人養(yǎng)老，就是靠個人儲蓄，或者自己買養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)之類的，如果你要愿意生，還能教育好的話，也可以養(yǎng)兒防老。

第三支柱，就是自己的老自己養(yǎng)，誰也別想靠。那為什么還有這個制度呢？我自己存錢不就行了嗎？其實(shí)啊，這個人養(yǎng)老金制度給你的好處就是幫你實(shí)現(xiàn)個人儲蓄養(yǎng)老的目標(biāo)，核心的內(nèi)容呢，就是繳費(fèi)個人承擔(dān)，個人賬戶完全積累，每年上限為12000元，用于購買什么銀行理財(cái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)啊，公積金等金融產(chǎn)品，享受稅收優(yōu)惠。

其實(shí)呢，就是一種商業(yè)理財(cái)，但有兩個特點(diǎn)，第一個是不得提前取，第二個呢是享受稅收優(yōu)惠，你可以理解為每年存12000，存?zhèn)€三十年再算上累計(jì)的收益。

結(jié)論呢，就是當(dāng)下養(yǎng)老形勢嚴(yán)峻，不要想著老了靠政府。基本保障也許能有，但是你要想過得舒服，還得靠自己。當(dāng)然還得靠資本市場的增值，這就是現(xiàn)實(shí)，接受不接受都是我們這代人的宿命。