個人養老金應該怎么繳、如何領?權威解讀來了

國務院辦公廳日前印發《關于推動個人養老金發展的意見》，受到百姓高度關注。是否強制、如何購買、誰來監管？25日召開的國務院政策例行吹風會上，相關部門進行了權威回應。

是否強制購買？與基本養老金有何區別？

與基本養老保險由國家強制實施不同，個人養老金由個人自愿參加。人社部副部長李忠說，企業年金、職業年金是由用人單位及其職工建立、共同繳費，但個人養老金只由個人繳費。

根據意見，個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。參加了基本養老保險的勞動者，就可以參加個人養老金制度，國家給予稅收優惠政策支持。

資料圖（新華社發）

據李忠介紹，我國多層次養老保險體系主要由三方面構成。第一支柱是基本養老保險，為主體部分，截至3月末，參保人數已達到10.3億人。第二支柱是企業年金和職業年金，截至3月末，參加職工達7200萬人。第三支柱個人養老金和其他個人商業養老金融業務，此前還沒有相應的制度安排。

這次個人養老金制度的實施，是適應我國社會主要矛盾變化，滿足人民群眾多層次多樣化養老保障需求的必然要求，有利于在基本養老保險和企業年金、職業年金基礎上，再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進一步提高退休后的生活水平。李忠說。

他表示，個人養老金的繳費，全部歸集到個人賬戶、完全積累。參加人達到領取基本養老金年齡等條件后，可以自己決定按月、分次或者一次性領取個人養老金，轉入社會保障卡銀行賬戶后自由支配使用。

參加人可用個人養老金購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，并承擔相應的風險。買什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定。李忠說。

2022年3月20日，貴州省黔南布依族苗族自治州龍里縣冠山街道五新村，老年人與村民在老年互助中心聊天。新華社發（黃曉海攝）

如何開戶繳費？怎樣選擇投資產品？

個人養老金怎么繳，收益怎么看，個人賬戶是關鍵。

按照制度設計，參加個人養老金需要開設兩個賬戶。一個是在信息平臺開設個人養老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等，另一個是在銀行開立或指定個人養老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等，兩個賬戶相互唯一對應。

參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社?？ā⒄粕?2333、商業銀行等多個渠道開設，其中，通過商業銀行可以一次性把兩個賬戶開好。

實行個人賬戶制能夠方便個人操作，更加直觀體現個人權益，為參加人提供完整記錄和服務。人社部養老保險司司長聶明雋說。

他表示，買一種還是買多種金融產品，實行什么樣的投資組合，都可以在這個資金賬戶中完成，不用跑多個金融機構。參加人的每一筆繳費、投資等信息，都由個人養老金賬戶記錄；稅收優惠政策的享受、領取時個人養老金的轉出，也都是以個人養老金賬戶為基礎，可實時查詢。

2022年2月27日，在山東日照市嵐山區虎山鎮黃家峪村養老服務中心，老人在吃午餐。新華社記者 郭緒雷 攝

在金額和投資周期方面，參加人可以自主選擇全程參加還是部分年度參加。起步階段年度繳費上限為12000元，只要不超過這個額度，參加人可以自主決定繳多少，本年度內既可以選擇一次性繳納，也可以選擇多次繳納。

聶明雋透露，隨著經濟社會的發展、人均居民可支配收入的增加，未來會適時逐步提高繳費上限。下一步，人社部和相關部門將發布個人養老金實施辦法和其他配套文件，進一步明確、細化操作流程和參與標準。

誰來監管？政策何時落地？

記者從吹風會上獲悉，人社部和財政部對個人養老金賬戶設置、繳費上限、待遇領取等制定具體政策并進行運行監管，金融監管部門對個人養老金相關經營活動和產品的風險性進行監管。

我們將選擇部分城市先試行1年，再總結推廣。同時會同相關部門抓緊制定相應的配套政策，做好信息平臺的對接測試。李忠說。

一系列配套政策正在緊鑼密鼓地制定當中。

銀保監會人身險部二級巡視員王宏鶴表示，銀保監會正在研究制定商業銀行個人養老金業務管理辦法、保險機構開展個人養老金業務相關政策等，明確資金賬戶規則和相關金融產品管理要求。

個人養老金賬戶鎖定到退休，目的是體現養老屬性，使個人投入資金真正用于養老保障。王宏鶴說，監管部門將鼓勵金融機構推出更多有利于養老金穩健增值的產品，探索通過長期投資、價值投資為參與人提供合理回報。同時也將加強對相關金融業務監管，嚴厲打擊違規行為。

證監會機構部副主任林曉征表示，證監會將抓緊出臺個人養老金投資公募基金配套規則制度，完善行業基礎設施平臺，持續加強機構和從業人員監管，推動提升管理人管理能力和規范化運作水平，強化投資者保護，保障養老金投資運作安全規范，促進個人養老金高質量發展。

在推動個人養老金制度盡快落地的同時，我們將牢牢守住確保基本養老待遇按時足額發放這一底線。財政部社會保障司副司長郭陽說，今年將繼續提高退休人員基本養老金和城鄉居民基礎養老金水平。目前正在抓緊落實，爭取把增加的待遇盡早發放到位。

四川觀察（來源：新華社）