新加坡人靠啥養(yǎng)老:自己養(yǎng)自己,70歲也得端盤(pán)打工

不退休的打工人。

編者按：本文來(lái)自微信公眾號(hào) 猛犸工作室（ID：MENGMASHENDU），作者：馬歡，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載

72歲的陳阿姨在餐廳負(fù)責(zé)收拾和清潔桌子。每當(dāng)看到有人快吃完了，她就會(huì)走上前禮貌地問(wèn)：可以收拾了嗎？

老伴前幾年去世了。兒女工作都很忙，也沒(méi)有那么多錢(qián)來(lái)養(yǎng)我。公積金的錢(qián)不夠花。陳阿姨說(shuō)，她得自己養(yǎng)自己，直到勞動(dòng)到動(dòng)不了。

過(guò)了退休年齡，仍然堅(jiān)持工作的老人，在新加坡并不罕見(jiàn)。在新加坡的服務(wù)場(chǎng)所，隨處可見(jiàn)滿頭白發(fā)、步履蹣跚的老年人。他們是出租車(chē)司機(jī)，或者餐廳服務(wù)員，或者檔口小販。

新加坡人尊稱(chēng)60歲以上的老人為樂(lè)齡，寓意希望他們的老年生活過(guò)得安樂(lè)祥和。但現(xiàn)狀是，過(guò)了耄耋之年仍在努力工作的，大有人在。

▲ 在生鮮超市整理貨物的老年人

圖源：Getty Images

早在新加坡建國(guó)初期，時(shí)任總理李光耀就認(rèn)為，歐美的高福利政策只會(huì)養(yǎng)出一批懶人，這對(duì)嚴(yán)重依賴(lài)競(jìng)爭(zhēng)力的小國(guó)新加坡是致命傷。

現(xiàn)任新加坡總理李顯龍也多次強(qiáng)調(diào)：新加坡不養(yǎng)懶人。如果你愿意工作，而且肯努力，我們會(huì)提供援助。但如果你什么都不做，我們不會(huì)幫你。

以秩序和效率著稱(chēng)的新加坡，并不愿意效仿北歐從搖籃到墳?zāi)沟纳鐣?huì)福利制度。這種提倡個(gè)人奮斗、再由政府兜底的模式，曾被英國(guó)媒體戲稱(chēng)為吝嗇保姆。

不過(guò)，即便如此，新加坡仍然擁有傲視亞洲的養(yǎng)老金制度。在美世和CFA發(fā)布的全球養(yǎng)老金指數(shù)報(bào)告中，新加坡已經(jīng)連續(xù)13年亞洲排名第一。

與一些國(guó)家的養(yǎng)老金制度不同，新加坡的養(yǎng)老金系統(tǒng)不是年輕人養(yǎng)老人，而是自己養(yǎng)自己。新加坡政府實(shí)施的，是一種名為中央公積金(Central Provident Fund, 簡(jiǎn)稱(chēng)CPF)的強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄計(jì)劃。

CPF是新加坡社會(huì)保障體系的最重要支柱，用于新加坡公民和永久居民的退休，住房和醫(yī)療保健需求，它以個(gè)人負(fù)責(zé)為主體，采取完全積累式財(cái)務(wù)機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題。

對(duì)于一個(gè)有工作的新加坡人來(lái)說(shuō)，無(wú)論是全職還是兼職，在55歲之前，他的CPF 會(huì)有3個(gè)賬戶：普通賬戶（Ordinary Account）、醫(yī)療賬戶（Medisave Account）和特殊賬戶（Special Account）。

普通賬戶里的存款可用來(lái)購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)CPF保險(xiǎn)，也可用于投資和子女教育；醫(yī)療賬戶可用于支付醫(yī)療費(fèi)用；特殊賬戶用于養(yǎng)老及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品。

每個(gè)月，新加坡人和他的雇主都必須要將一定比例的工資繳納至公積金的三個(gè)賬戶，雇主為每名雇員繳交工資總額17%的公積金，雇員繳交20%，直至55歲。

沒(méi)到一定年齡前，CPF里的錢(qián)只能用于購(gòu)買(mǎi)住房、醫(yī)療。

截至2022年1月，新加坡全民平均月薪為5783新加坡元（約合人民幣27810）。

假設(shè)新加坡公民張先生今年35歲，月薪為6000新加坡元（約合人民幣2.87萬(wàn)元），那么每個(gè)月必須從薪水里扣除20%即1200新加坡元（約合人民幣5734元），用于繳交公積金，他的雇主則會(huì)繳交其工資比例的17%，即1020新加坡元（約合人民幣4874元）。

二者相加，相當(dāng)于張先生每個(gè)月存入了2220新加坡元進(jìn)公積金賬戶（約合人民幣1.06萬(wàn)元），一年存了26640新加坡元（約合人民幣12.8萬(wàn)元）。

▲ 能否過(guò)上理想中的老年生活，取決于退休前在帳戶中存了多少錢(qián)

圖源：新加坡聯(lián)合晚報(bào)

公積金賬戶中的儲(chǔ)蓄享有由新加坡政府擔(dān)保的最低2.5%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。新加坡政府會(huì)將CPF中的錢(qián)政府用于投資國(guó)債、國(guó)內(nèi)住宅以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，通過(guò)各種投資計(jì)劃，每年為新加坡人帶來(lái)一定的固定收益。

到了55歲，新加坡政府會(huì)設(shè)立第四個(gè)賬戶：退休賬戶，普通賬戶和特殊賬戶的錢(qián)將會(huì)轉(zhuǎn)入這個(gè)賬戶，成為退休存款。這時(shí)候就可以領(lǐng)取其中的部分養(yǎng)老金，剩余部分留給65歲以后可以按月領(lǐng)取退休金。

同時(shí)，如果55歲后繼續(xù)工作，還可以繼續(xù)比例繳納公積金，只不過(guò)繳費(fèi)率會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而下降，61歲至65歲員工：公積金繳交率降至26%（雇員13%，雇主13%）；66歲至70歲員工：公積金繳交率將下調(diào)至16.5%（雇員7.5%，雇主9%）；70歲以上12.5（雇員5%，雇主7.5%）。

去世前如果這筆養(yǎng)老金沒(méi)有用完，可以讓下一代繼承。

為了鼓勵(lì)公民多存錢(qián)少透支公積金，新加坡政府還規(guī)定，退休賬戶必須達(dá)到一定的存款額，才可以支取超出該額度的部分。

因此，每一個(gè)新加坡人年輕時(shí)都必須努力工作，努力存錢(qián)，只有達(dá)到一定的數(shù)目后，老了才有足夠的錢(qián)度過(guò)余生。

新加坡中央公積金自1955年推出以來(lái)，一直在不斷升級(jí)，并受到廣泛的推崇，被譽(yù)為具有亞洲特色的模范養(yǎng)老制度。

根據(jù)新加坡中央公積金局發(fā)布的年報(bào)，截至2020年底，已經(jīng)有40萬(wàn)新加坡人的公積金存款達(dá)到了50萬(wàn)新加坡元（約合人民幣239萬(wàn)元）。其中，有100個(gè)帳戶主人還不到36歲。

然而，這個(gè)政府家長(zhǎng)式的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃，近年也受到新加坡民眾抱怨。例如賬戶資金運(yùn)用不夠靈活；過(guò)于苛刻的提現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)和不斷上調(diào)的最低存款額，讓很多收入不高的階層背負(fù)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，不敢輕易頤養(yǎng)天年。

新加坡人力部長(zhǎng)楊莉明2019年時(shí)表示，全新加坡有74％的公積金用戶，每月領(lǐng)取的退休金都不足500新加坡元（約合人民幣2389元）。

▲ 寫(xiě)字樓中做清潔工的新加坡老人 圖源：海峽時(shí)報(bào)

新加坡機(jī)構(gòu)的研究顯示，一個(gè)65歲的新加坡單身老人，每月基本開(kāi)銷(xiāo)需1379新加坡元（約合人民幣6590元）。且在當(dāng)下普遍高通脹的壓力下，這筆開(kāi)銷(xiāo)費(fèi)用，只會(huì)繼續(xù)增加。

因此，即便生活在亞洲最好的養(yǎng)老金制度下，大多數(shù)新加坡人，對(duì)自己的老年生活仍然沒(méi)有信心。

根據(jù)保險(xiǎn)集團(tuán)AIA的報(bào)告，與其他東南亞國(guó)家相比，新加坡居民對(duì)退休生活的擔(dān)憂程度最高。在其調(diào)查的500位新加坡居民中，55%受訪者表示他們擔(dān)憂無(wú)法存到足夠的養(yǎng)老金，此外，35%的新加坡居民把退休儲(chǔ)蓄列為一生中最難實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

李顯龍?jiān)?019年表示，新加坡將在2030年把法定退休年齡從62歲逐步上調(diào)到65歲，返聘年齡從67歲上調(diào)到70歲，2022年將分別先上調(diào)至63歲和68歲。

除了鼓勵(lì)民眾繼續(xù)工作，增加公積金儲(chǔ)蓄外，新加坡政府也推出了多項(xiàng)企業(yè)補(bǔ)貼政策，來(lái)鼓勵(lì)企業(yè)雇傭年長(zhǎng)者。

新加坡的老人也不想看到，自己多年辛苦存下的養(yǎng)老金縮水貶值，無(wú)法維持退休后的體面生活，只能活到老、工作到老。

新加坡人力部公布的《2021年新加坡勞動(dòng)力報(bào)告》顯示，65歲及以上居民就業(yè)率的增長(zhǎng)加快，從2020年6月的28.5％增至2021年6月的31.7％，也高于2019年6月的27.6％。

一名69歲清潔女工就表示，比起躺在家看電視，她還是喜歡出來(lái)工作，不僅可以省掉一天的開(kāi)銷(xiāo)，和年輕人共事，也能讓自己更加快樂(lè)。