養老儲蓄即將面世,事關2.64億老人養老問題,收益或超普通存款?

根據全國第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口數量為2.64億人。與十年前相比，人口老齡化率提升5.44%，人口出生率卻是連續兩年跌破千分之十。人口老齡化已經是擺在國家面前的一個重要問題，隨之而來的是公共財政壓力的增大，老年人對于各項社會服務的強烈需求。

國家為應對老齡化出臺了各種相關政策，特別是在商業養老金融領域給予了相關政策支持。專屬商業養老保險等創新型養老金融業務都一一面世。

為了進一步滿足人民群眾多樣化的養老保障需求，養老福音--養老儲蓄也即將面世，事關2.64億老人養老問題。那么養老儲蓄又是什么？

與我們熟知的企業為職工繳納的養老保險，或者個人自主繳納的靈活就業社會保險不同。養老儲蓄從字面上的意思看，養老儲蓄是以養老為目的的一種儲蓄。養老儲蓄是什么？

具體做法是：在職工有固定收入時，定期分次存入一定錢款，約定存期，到期后定期分次或一次性支取存款。目的是幫助儲戶在晚年無工資收入時有些補助收入。

這種存款尤其適用于集體企業、鄉鎮企業、個體工商戶等不享受國營企業勞保福利待遇，退休后生活費用沒有可靠保證的職工個人。養老金儲蓄不僅可以擴大儲源，緩解養老金資金短缺的問題，同時，也為老年人安度晚年創造了條件，是較有發展前途的儲蓄。

那么養老儲蓄有什么優勢呢？

首先，相比于傳統的理財產品相比，養老儲蓄是一種存款儲蓄，安全性較高，居民不必擔心自己存進去的錢會有所虧損，或者到期不能兌付。

其次，取款方式比較靈活，不像定期存款那樣死板，便于儲戶在有需要時取出。

再次，養老儲蓄起存額度不會太大，對收入沒有那么高的人群相對友好。

最后，收益或超普通存款，這樣便于普及到更多的居民之中。

第三支柱：養老保險

事實上，我國早在2021年工作報告提出了第三支柱養老保險，這個計劃引發了熱議。

什么是第三支柱養老保險呢？就是除了政府主導的基本養老金以及企業主導的企業年金，職業年金以外，我國要建立有稅收等政策支持的個人養老金制度作為前兩種兩老金制度的補充，即第三支柱養老保險。

第一部分就是我們所熟悉的基本養老保險，即企業繳納的養老保險，這是政府統籌規劃的，目前覆蓋了近10億人。第一部分是現收現付，即現在工作的年輕人繳納的養老保險金用來支付已經退休的人員養老保險金的發放，可以保障群眾的基本生活。簡言之，我國的養老保險分為三部分。

第三部分第三支柱以個人主導，包括個人儲蓄養老和商業性養老保險，在工作時有一部分錢稅前繳納，退休取的時候需要征稅，會有一定的稅收政策優惠。第二部分是企業年金和職業年金，是由用人單位自主建立的，可以幫助用人單位吸引人才提高員工待遇，特別是對于員工的養老需求有所補充，已經覆蓋5800多萬人。

目前第一支柱覆蓋面最為廣泛，第二支柱就相對發展緩慢。

在面對養老金資金缺口，人口老齡化加劇等問題時，通過發達國家的經驗來看，通過多支柱的養老金制度科學組合，個人，企業，政府三方才能更好地分擔風險，保證社會養老體系良性發展。因此發展第三支柱養老保險是一項勢在必行的舉措。

官宣養老儲蓄試點啟動

其實我國在2018年5月個人稅收遞延型商業養老保險在上海、福州和蘇州開啟了一年的試點。截至2021年10月底，稅延養老保險試點累計保費收入6億元，但是相對于第一支柱來說規模較小。

三月底，銀保監會在答記者問時提出：銀保監會將繼續有序推動養老金融的發展，養老儲蓄試點即將啟動。這一舉措主要是面向中低收入人群的商業養老計劃。與其他理財產品相比，養老理財產品更加穩健、周期較長，從時間和收益上看，更加貼合人民群眾養老的需要。第二年3月，銀保監會宣布專屬商業養老保險試點范圍擴大到全國。同時銀保監會推出了一系列規范和促進養老保險機構發展的政策，做到在擴大試點范圍的同時也起到監督促進作用。

養老需要早規劃

對于個人來說，一家三，五個孩子的時代已經消失。現在退休的人群基本上都是中國第二次生育高峰即1962--1971年出生的，而現在繳納社保的主體大多是80,90后，都是計劃生育之后出生的人。大部分是獨生子女，而這一部分80、90后現在又都面臨著4個老人的養老需求。

那么想要依靠基本的養老保險度過悠然的晚年基本是不太可能的，這就要求提早做好養老規劃，學習養老知識，除了繳納基礎的養老保險，也要補充即將試點的商業養老保險。

根據自己的收入和需要選擇養老儲蓄，增強養老保障和抵御風險的能力。

結語

由于傳統觀念的影響，加之商業保險產品單調，用戶體驗不佳。

我國居民對于養老的資產儲備的意識不夠強，尤其是年輕人群體和低收入群體和老年人。對于養老都存在一定的誤區：老人都講養兒防老，以房養老；低收入群體更愿意把錢存進銀行；年輕一代則認為自己年齡不大，養老這件事離自己很遙遠，不用那么早做打算。

而如今養老儲蓄試點啟動，有了政策的支持，加之明確提出發展多層次，多支柱養老保險體系。政策支持，發展第三支柱養老保險，使得居民能夠選擇到更合適的養老方式，有助于解決子女贍養老人問題，釋放兩代人的壓力，給予老年人幸福晚年的保障。