特定養老儲蓄業務試點啟動在即,專家:有利于豐富養老金融產品供給

人民網北京5月17日電 （記者杜燕飛）記者日前從銀保監會獲悉，為進一步豐富第三支柱養老金融產品供給，銀保監會正在會同人民銀行研究推出特定養老儲蓄業務試點，初步擬由工、農、中、建四家大型銀行在部分城市開展試點，單家銀行試點規模初步考慮為100億元，試點期限暫定一年。

專家認為，養老儲蓄業務試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。

特定養老儲蓄業務試點即將開啟

銀保監會相關部門負責人介紹，特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

招聯金融首席研究員董希淼在接受人民網記者采訪時表示，四家大型商業銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四大行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養老儲蓄需求的居民需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。

業內人士認為，從產品期限上來看，養老儲蓄最長期限達到20年，這也是目前傳統存款產品所沒有的定價期限。從商業銀行的角度出發，吸納5到20年期限的養老儲蓄將為商業銀行提供超長期限、十分穩定的存款來源，對于商業銀行的資產負債管理將有一定利好。

記者梳理，今年以來，作為第三支柱養老金融產品之一，養老儲蓄業務試點頻頻被提及。3月2日，銀保監會主席郭樹清在國新辦新聞發布會上表示，養老儲蓄試點即將啟動。3月4日，銀保監會、人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》支持商業銀行研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。5月10日，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，提出建立多元發展格局，支持銀行保險機構開展個人養老金業務，倡導銀行保險機構穩步推進商業養老金融發展。

不過，目前特定養老儲蓄業務試點城市還未確定。有國有大行從業者表示，目前內部正在準備養老儲蓄業務試點有關事宜，具體推出時間和試點地區還需待監管部門明確。對于產品定價，業內有分析認為，預計養老儲蓄產品定價會參考憑證式儲蓄國債，但利率會比后者高一些。

在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。董希淼說。

商業養老金融業務駛入快車道

隨著我國逐漸步入老齡化社會，我國已初步建立起包括基本養老、企業（職業）年金和個人駛入快車道商業養老在內的養老保障三個支柱。但當前，第三支柱發展較為緩慢，占比過低，對養老的支撐不足。為滿足日益增長的養老需求，需要健全多層次社會保障體系，大力發展第三支柱養老保障。

今年以來，我國商業養老金融業務駛入快車道。養老理財產品試點范圍由四地四機構擴展至十地十機構，專屬商業養老保險試點區域擴大至全國范圍。

數據顯示，截至今年一季度末，全國已16只養老理財產品發售，16.5萬投資者累計認購420億元。截至今年4月末，專屬商業養老保險承保保單合計12萬件，累計保費近9億元。其中，快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保超過1.5萬人。

結合國外成熟經驗和國內發展現狀，我國應發揮銀行體系、保險行業和資本市場的不同市場優勢，加強行業協同與資源整合，探索新型養老產品和新興養老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品。董希淼說，通過養老領域金融產品創新，開發專屬的理財、儲蓄、基金、信托等養老功能產品，發揮第三支柱養老保障的補充作用，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。

要調動多元市場主體參與養老金融服務，提供養老群體所需要的長期養老保險業務，真正促進養老保險第三支柱形成多元主體參與、多類產品供給，滿足養老保險消費者多元化的需求。原保監會副主席周延禮此前在2022清華五道口全球金融論壇上表示。

銀保監會相關部門負責人表示，下一步，銀保監會將加強調查研究和業務監測分析，及時評估總結試點成效和經驗，完善商業養老金融產品業務規則，持續強化監管。同時，不斷深化商業養老金融改革，持續開展養老金融消費者教育，規范和促進第三支柱養老保險發展，使改革成果惠及更多人民群眾。