專屬商業養老險的優勢

本報記者 趙展慧 《 人民日報 》（ 2022年05月23日 第 18 版）

一直以個人的方式繳納社保，還想購買商業養老險作為補充，可此前始終沒找到合適的產品。自由職業者萬琳琳在浙江省溫州市開設了一家個人攝影工作室，收入不太穩定，想為養老添一份保障。去年6月1日起，銀保監會在浙江省和重慶市開展專屬商業養老保險試點，試點的推進讓萬琳琳找到了適合自己的養老保險產品。

投保起點低、繳費靈活，收益有保障。萬琳琳今年投保了中國人壽的專屬養老保險，年繳費5000元，60歲開始每月領取收益。

專屬商業養老保險在試點過程中受到有補充養老需求的群體尤其是靈活就業人員歡迎。銀保監會數據顯示，截至今年2月末，試點公司已累計承保7.18萬件保單，累計保費4.72億元，其中新產業、新業態從業人員投保超過1.2萬人。今年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍，同時在原有6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參與試點。

業內專家表示，試點運行平穩、反響良好，與這類保險產品的專屬特性緊密相關。清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生說，不同于現行商業養老保險領取期短、積累期退保相對自由，專屬商業養老保險對領取年齡、積累期、領取期年限以及退保規則等作出限制性要求，強化產品長期屬性，服務有養老需求的專屬群體；同時，專屬商業養老保險有助于滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的補充養老需求。

參與試點的保險公司表示，專屬商業養老保險產品同樣適合傳統行業從業者。我們在試點中發現，有一部分成熟保險消費者會自行研究政策和產品，并通過互聯網自主投保。中國太保壽險相關負責人表示。

天津市首單專屬商業養老保險試點落地，青海省首單專屬商業養老保險產品簽約試點正式擴圍后，各地積極響應。同時，新加入試點的養老保險公司正在積極籌備相關產品。平安養老保險股份有限公司預計將在今年上半年推出公司首單專屬商業養老保險產品。試點擴圍后我們能夠加入進來，不僅拓展了業務空間，而且可以與既有業務打通，為個人養老提供更完善的產品和服務。平安養老險相關負責人表示，未來保險公司可整合年金和專屬商業養老保險等產品，推動打通養老金第二支柱、第三支柱。

目前在我國多支柱養老保險體系中，基本養老保險作為第一支柱挑大梁，企業年金和職業年金構成的第二支柱規模較小，包括商業養老保險在內的個人養老金第三支柱發揮作用還不足。業內人士認為，加速推廣專屬商業養老保險，對加快促進和規范發展第三支柱養老保險、推動我國養老金總量增長和結構優化意義重大，能夠為我國養老體系提供有效支撐。

今年4月，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》，萬眾期待的個人養老金制度落地，助力第三支柱養老保險進一步打開市場空間。專屬商業養老保險與第三支柱新政策銜接、獲得稅收遞延等稅惠政策的支持，有助于提升專屬產品的吸引力。朱俊生表示。

同時，更多基金、銀行、信托等機構參與到個人養老金市場中，也對專屬商業養老保險等保險產品提出新挑戰。養老第三支柱市場初步形成了跨業競爭的格局，專屬商業養老保險面臨與其他養老金融產品的收益率對比壓力。朱俊生認為，專屬商業養老保險等保險產品要增強吸引力，在較長的積累期提高養老保險資金的投資收益是關鍵，同時保險業還要發揮保險產品與養老服務有機結合等方面的獨特優勢，努力成為第三支柱發展的主導力量。