山東:青島再擔試點重任!探索特定養老儲蓄如何撐起養老第三支柱

7月29日，銀保監會、人民銀行聯合發布《中國銀保監會辦公廳中國人民銀行辦公廳關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

養老金三大支柱及現況

2021年5月發布的第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，在全國人口中占比18.70%，與2010年相比，這一比例上升了5.44個百分點，我國老齡化的進程正在加速。

隨著我國人口老齡化趨勢逐漸加深，人民群眾的養老需求也日益增長。目前，我國的養老金體系由三個層次構成：政府主導并負責管理的基本養老保險為第一支柱，政府倡導并由企業自主發展的企業年金和職業年金為第二支柱，個人養老金和其他個人商業養老金融業務則為第三支柱。

但是，我國養老金體系的三大支柱發展并不平衡。截至2020年年底，第一支柱已覆蓋9.99億人，第二支柱已覆蓋5800多萬人，第三支柱覆蓋范圍非常有限，2018年5月1日試點推出的個人稅收遞延型商業養老保險，參保人數只有不足5萬人。從養老資產結構看，第一支柱約占82.9%，第二支柱約占17.1%，第三支柱的比例（不包括商業養老年金保險）則基本可以忽略不計。以上數據表明，目前我國養老金體系第一支柱占比過大，甚至一支獨大，第二、第三支柱發展嚴重不足，發展空間廣闊。2021年10月，銀保監會副主席肖遠企在2021金融街論壇年會上表示，隨著社會對養老金融產品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。

現實意義：進一步豐富第三支柱養老金融產品供給

銀保監會和人民銀行決定開展特定養老儲蓄試點，是為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。

今年4月，銀保監會發布《中國銀保監會關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，明確要支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客戶提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局。

此次試點的特定養老儲蓄產品將與養老理財產品、養老保險產品等協同發力，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的需求。

特定養老儲蓄產品：期限長、品種多、利率高

《通知》明確，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

銀保監會有關部門負責人此前曾介紹，特定養老儲蓄業務兼顧普惠性和養老性，產品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養老需求。

據悉，下一步，銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。