從紅樓夢賈母養老錢之爭,談長壽時代財富管理

最有資格談老年人財產保護這個話題的，當《紅樓夢》中賈母莫屬。這位榮國府中輩分最長、威望最高的史老太君，經60余載的積累，個人的體己（私房錢）數額之巨，恐怕連賈母自己也搞不清楚了。這時候，如何管理這筆財產就成了很大的問題。賈母把自己積攢的最后一筆私房錢全部分配給了子侄孫輩救急，只留下了一點等我死了做結果我的使用。

從賈母身上，我們看到許多老年人財產保護中的一個困境，即這些老年人普遍有一定財產積蓄，依然享受不到安逸老年。

在當今長壽時代社會，養老要趁早，30歲規劃養老已達成共識。我們努力的活著。只是為了年輕時不拖累生我們的人，年老了不拖累生我們的人。

截止到2019年，全球預期壽命已經達到72.6歲，發達國家普遍邁過80歲門檻。長壽時代將成為人口轉變下的新均衡，也將帶來健康時代、養老時代和財富時代的新變革。

長壽時代，我們活得更長，也將面對賈母面臨的問題，老人安，則家庭安，家庭安，則社會安。關于此類問題，泰康保險集團創始人兼董事長陳東升先生，在其新書《長壽時代》里，對長壽時代的理論與對策進行了詳細的闡述。

從養老社區出發，幸福有約、中高凈值客戶、健康財富規劃師、體驗式銷售，最終回到養老社區，漸進式創新擘畫商業藍圖，長期主義的超級閉環詮釋了泰康的規劃和情懷。

與時代共振的前瞻布局

如何將企業與行業的命運，與國運民生同頻共振，將決定著一家企業乃至一個行業的未來。不可否認的是，人口老齡化是當今國際社會所面臨的最為嚴峻的挑戰之一。

中國老年學和老年醫學學會會長劉維林指出，從今年起，我國將迎來建國以來長達14年的第二個老年人口增長高峰，每年將以1200萬以上的老年人口速度增長，60歲及以上老年人口2024年將達到3億，2033年將達到4億，2050年將達到5億。而保險也成為越來越人的剛需。這從一組數據中不難看出：2020年底全行業90家壽險公司中總資產為19.98萬億，比2019年底的16.96萬億增加了3.02萬億，2020年行業的規模保費收入為3.92萬億，比2019年的3.87萬億略有上升，新單保費明顯下滑，但續期保費仍然有所增長。

當下深度轉型中的保險行業，比以往更需要壽險業為數不多的成功升級典范，帶領迷茫的市場經營主體穿越傳統保險的窠臼。泰康便是如此。泰康保險+醫養的創新之路，無疑是中國保險行業最受矚目者。

幸福有約的偉大創新，解構了傳統的保險行業。在第三屆長壽時代醫養高峰論壇暨泰康方案升級發布會上，泰康保險集團創始人、董事長兼首席執行官陳東升表示，從養老社區出發，幸福有約、中高凈值客戶、健康財富規劃師、體驗式銷售，最終回到養老社區，成為一個超級閉環。

這個超級閉環的背后，是陳東升堅持數年的一整套價值觀和方法論。而長期主義是泰康，也是陳東升帶給世界最突出的特質。

15年前，陳東升以前瞻性的戰略眼光率先提出建設養老社區的構想，盡管當時曾被質疑為圈地。作為一家創新型壽險公司，泰康彼時思考的，不僅是資金和服務的延伸，更是從保險到養老的延伸。

10年前，一款名為幸福有約的壽險產品橫空出世，嘗試將虛擬保險與實體服務結合，這也標志著全新的養老商業模式在中國正式落地。

5年前，泰康推進隊伍轉型，打造健康財富規劃師（HWP），以銜接幸福有約和泰康之家養老社區。這支銷售隊伍橫跨保險、健康養老和財富管理三大領域，實現高度職業化、專業化、精英化。

十余年來，泰康與資本大鱷決絕陌路，選擇把保險資金砸在周期長、見效慢的醫養產業，并一直沿著這條別人沒有走過的道路砥礪篤行。為何能在艱辛的道路上耐得住寂寞？陳東升表示，把醫養事業進行到底，這是我人生最大的理想和目標。

中國進入長壽時代，就是眼前的事。陳東升表示。而為了這個已到眼前的事，泰康已經準備了15年。

2007年，泰康開始醫養探索，從接管社會養老院、嘗試輕資產養老會所開始，逐步探索出一條自建養老社區的發展模式，并成為這一領域公認的先行者與領先者。

在當時的中國保險行業，很多人對養老保障計劃長期占用資金的方式認同感較低，令相當數量的產品空有養老的名頭，卻仍是一種短期理財的手段。而泰康在長期養老布局的基礎上，以幸福有約的出現為標志，打造出一種新的商業模式。

對于客戶來說，購買幸福有約不僅獲得的是入住泰康養老社區的資格以及高品質的醫養服務，也是一份通過復利財富積累、實現與養老生活相契合的資金財務方案。

隨后，泰康提出長壽時代理念，形成了長壽、健康、財富三大解決方案，進一步將保險+養老的商業模式擴展至保險+醫養，形成保險大健康的全新商業模式閉環，也改變了人壽保險不產生批量高凈值客戶的歷史。

與此同時，泰康高凈值客戶數量也從10年前的5000余人，增長到如今的14萬人。

財富傳承，全面升級

隨著高凈值人群的增多，這類人群在財富管理，資產配置方面更加多元。在財富傳承的方式中，保險成為是首選，很多消費者表示，在選擇財富傳承方式時，他們會購買保險，養老險、對接信托的傳承類保險也成熱門。

泰康保險集團聯合尼爾森IQ共同發布的《2022年中國中高凈值人群醫養白皮書》顯示，我國最具養老意識的中高凈值人群對醫養及財富方面的規劃意識已愈加清晰，但準備工作仍存在諸多不足。

《白皮書》指出，疫情影響以來，中高凈值人群以更謹慎但不躺平的心態面向長壽時代，這期間非必要開銷支出減少，但仍保持高奮斗動力，更積極籌備醫療與養老所需的資金和資源。

中央財經金融學院教授張寧認為，每個人生命質量都需要三個守護者，可以是自己也可以是別人，分別是守財人、守命人和守心人。財富管理的優化可以提升健康預期壽命，客戶收獲的遠遠超過財富帶來的價值。

目前，泰康已實現全國26城29家養老社區的布局，在項目數量、單元規模、入住規模及配套醫療康復設施等維度不斷完善的同時，泰康的模式也面臨著全新的挑戰。

一方面，上至國家頂層設計，下到億萬百姓的剛需，如何守護最美"夕陽紅"，以高質量養老服務滿足老年人多層次需求，事關百姓福祉。

另一方面，壽險業的轉型已進入深水期，風險事件會推動具有消費能力的一部分人考慮避險，社會整體的風險保障意識增強，消費者對保險產品品質和服務體驗逐漸有了更高要求，消費習慣和消費需求均發生了很大變化。

不過，中高凈值人群財富管理仍缺乏專款專用的籌資理念，通過保險產品為財務目標籌資的意識處于起步階段，并且中高凈值人群通過保險鎖定高端醫療資源的理念有待形成，而且在居家養老及康復護理方面遇到的問題也不斷顯現。

基于此，在幸福有約10周年之際，一場全面的升級營運而生。此次論壇發布了包括長壽有約、健康有約、財富有約、善壽有約在內的全新幸福有約產品體系，進一步覆蓋長壽、健康、財富三大閉環中客戶的各類需求。

善壽有約通過終身壽險+善壽有約確認函，提供從財富傳承到生命禮贊、精神傳承一系列專業化、定制化生命關懷解決方案，也標志著泰康長壽閉環產品體系打造基本完成。

至此，泰康正式形成了幸福有約的單一產品到四個有約產品體系的全新格局，也使得泰康方案得以對接更加多元化、個性化的市場需求，更加符合我國的市場特性及中高凈值客群的特點。

創新是不間斷的過程

在行業變局的大背景下，帶有醫養性質的康養服務產業入局者不斷。

從寥寥數億到四萬億元的保費，中國壽險行業走出來一條長達三四十年的高光向上路徑。然而，舊有的壽險商業模式與市場發展的不適配性，在當下已經顯露無疑。

而已形成清晰的商業模式并付諸于實踐的泰康，成為養老方式變革的倡導者和推動者。而泰康之所以有這樣的底氣，來自于其實力基礎和創新基因。

隨著老齡化社會的加速和勞動力人口的減少，國內適齡的人口紅利高峰已過，這使得傳統壽險商業模式的數量基礎受到了沖擊。去年以來，突遭百萬人力減員、新單保費和新業務價值連續的負增長、近乎腰斬的股價，渲染了壽險轉型之困和當前之苦。

不過，14億的人口、人均一萬美元的GDP、橄欖型社會的建設目標，都訴說了中國對大養老、大健康的顯示需求。銀保監會相關負責人表示，近期將出臺文件推動專屬商業養老保險常態化經營，以鼓勵更多符合條件的機構開展經營。

對于保險業來說，誰能更好地服務于養老，誰就能抓住這一機遇，得到更多的社會轉型紅利。

顯然，泰康起步最早，走得最遠。在陳東升看來，創新，特別是商業模式的創新是一個不間斷的實踐、試錯、思考、摸索、試行，最后形成一整套的邏輯體系。

20年的積累和創新，泰康有了大投入、慢回報、長周期的護城河式模式，實質性地改變了傳統保險產品的形態，將虛擬的金融合同演變為實體的養老社區，并構建了現實的全新銷售場景。

2020年面對新冠疫情影響，泰康人壽化危為機，業務增速行業領先，規模保費超1880億元，同比增長14.5%。2021年，泰康人壽保費收入增速超10%，更難能可貴的是，新單價值也實現了正增長。今年上半年，泰康人壽上半年實現保費收入為970.92億元，穩居17家非上市壽險公司百億保費俱樂部第一。

正如北京大學經濟學院的孫祁祥教授感慨：基于英國學者琳達•格拉頓等人近年來提出的長壽時代的理論，而陳東升先生將老齡化問題及長壽風險問題拓展到了一個更大的背景、更寬的口徑、更長的周期來進行觀察。在國家應對人口老齡化的戰略中，在推動中國走向長壽、健康、富足社會，泰康邁出了革命性的領先步伐，不僅僅只是推動潮水向前，還將潤澤每一片流經的土地。

結語

從古至今，類似賈母的養老錢之爭在泰康的規劃下有了新的解答，這不僅體現了時代的進步，也體現了泰康集團在長壽時代堅持大健康戰略，推進健康中國建設，不斷為實現人的全面發展而努力。長壽時代是關系人類未來發展的重大課題，如何讓長壽時代不伴隨貧困和疾病，讓人們在長壽時代對美好生活的向往成為現實，是國家、社會和企業都在思考的問題。長壽時代同時也是健康與財富的時代，它必將深刻改造人類社會經濟，也必將催生全新的解決方案。