溫州銀行陷以房養老套路貸,起訴遭駁回

3月下旬，溫州市鹿城區人民法院公示一則民事裁定，溫州銀行起訴房抵貸申請人楊某，要求返還借款，拍賣、變賣抵押房產并優先受償，但一審被駁回。究其原因，是該案背后涉及中安民生養老服務有限公司（以下簡稱為中安養老公司）以房養老非法吸存案。法院認為溫州銀行是否與中安養老公司存在居間合作等事項仍需偵查。

據《中國經營報》記者了解，一審被駁回后，溫州銀行不服提起上訴仍被駁回。溫州銀行回復記者稱，其與中安養老公司沒有任何形式合作及業務往來。

業內人士表示，近年來以房養老騙局頻發，模式大多均是民間機構誘騙老人做房抵貸后挪用款項，其中部分銀行作為資方陷入相關糾紛，雖然房抵貸可以通過拍賣房產回款，但涉及此類糾紛，銀行仍面臨聲譽受損等風險。

起訴遭駁回

北京市公安局海淀分局出示的《情況說明》顯示：投資人楊某將自己的房產抵押給中安養老公司介紹的資方溫州銀行，所得資金用于投資中安養老公司的以房養老理財項目。

法院一審認定，辦理房抵貸后，楊某向溫州銀行支付利息的款項均來源于案外人李佳豪、張喆等人，而李佳豪系中安養老公司法定代表人。現中安養老公司因涉嫌非法吸收公眾存款被北京市公安局海淀分局立案偵查，而楊某抵押給溫州銀行的北京市朝陽區房產亦被查封。

相關經偵人士告訴記者，該案目前仍在偵查階段，包括資金流向等亦在偵查，具體結案時間不能確定。

房抵貸資金不允許做理財，中安養老公司在騙取房主信任后，對房主進行包裝，比如為房主制作公司營業執照，讓其向銀行等資金方表示自己是公司實際控制人，公司有資金困難需要貸款。某知情者告訴記者，中安養老公司內部設有一個金融渠道部門，會為受害者推介資方。中安養老公司涉嫌非法吸收公眾存款一案的受害者共有800多人。

而溫州銀行方面回復記者稱：本行未發現除楊某以外的客戶涉及中安民生養老服務有限公司案件。

2019年4月，北京海淀公安分局公開稱，針對有投資人舉報北京中安民生資產管理有限公司（該公司為李佳豪實際控制）及中安養老公司從事非法集資活動情況，已對相關公司立案偵查。

楊某未按時償貸后，溫州銀行提起訴訟但一審被法院駁回。法院認為，溫州銀行關于要求楊某返還借款及拍賣、變賣上述房產并優先受償的訴請，與中安養老公司具有一定聯系，其行為是否涉嫌犯罪尚需偵查，且溫州銀行是否與中安養公司存在居間合作亦需偵查，駁回起訴。

上述知情人告訴記者：針對這個判決結果，溫州銀行不服提起了上訴，但在近日被法院駁回。

記者就案件相關情況與溫州銀行確認，溫州銀行方面告訴記者：本行與中安養老公司沒有任何形式的合作及業務往來。本行也從未收到北京市公安局海淀分局任何協助調查或問詢要求。楊某在本行的貸款系正常的異地抵押貸款業務，本行根據雙方簽署的貸款合同依約放款。貸款到期后，貸款人楊某未依約還款，本行為維護自身合法權益，按正常流程提起訴訟。本行將持續關注中安養老公司案件后續進展情況，通過法律途徑維護本行合法權益。

銀行屢陷以房養老套路貸

以房養老在中國發展始于2013年。這一年國務院對外發布了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，相關部門表示中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養老保險。經過試點實施后，2018年8月，銀保監會發布《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》指出，要把老年人住房反向抵押養老保險推廣至全國范圍。

某銀行人士告訴記者：銀行和保險都做過‘以房養老’產品，銀行方面主要是讓有資金需求的老人將持有房產抵押給銀行，然后銀行按期給房主發放貸款，銀行最終以抵押房產變現回款，但做這類產品的銀行并不多，因為中國人的房產情結較難打破。

平安證券相關報告顯示：‘以房養老’在國內面臨諸多挑戰。中國的養老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。從房地產價值變化角度看，一二線城市可操作性要大于三四線城市。一線城市‘租房養老’的性價比更高。‘以房養老’最大的風險來自房地產價值的不可判性和資產的流動性風險，而資本市場不完善限制了金融機構的資金來源，這在一定程度會限制‘以房養老’的規模。

但多位人士告訴記者，雖然以房養老在正規金融領域不溫不火，近年來，不少民間機構卻違規開展以房養老套路貸。

上述知情者表示：具體來說，套路一般是通過騙取房主信任后誘導其做房抵貸，獲取資金后再挪作他用。資金方有銀行、小貸公司，也有民間資本。值得注意的是，該類案件涉及的銀行主要是中小行。


據悉，房抵貸業務用途一般分為消費貸和經營貸，經營貸對公司相關資質要求較高。貸出資金一般為房款7成左右，如果沒有正常還款銀行可對房產進行拍賣。在以房養老套路貸中，第三方使用房主名義做房抵貸，取得款項后自用，相當空手套白狼，對于銀行與貸款人來說都具有巨大風險。

銀行卷入以房養老套路貸背后或有諸多原因。上述城商行人士表示：其中一個原因是貸款‘三查’不嚴，即銀行貸前調查、貸時審查，以及貸后款項流向檢查等并不充分。

部分銀行較重視房產抵押，在有房產抵押情況下，出借款項逾期相對較容易通過拍賣房產收回，這種情況下銀行的審核可能會放松。另外專業的行騙機構騙術很高，銀行很難辨別。一位股份制銀行人士告訴記者，銀行陷入以房養老套路貸會面臨無法收回貸款的風險，雖然有抵押房產，但如果銀行明知貸款實際用途，不一定能夠實現拍賣受償，另外該類糾紛會對銀行聲譽造成負面影響。